En France, l’assurance-vie est un moyen privilégié pour développer son patrimoine financier. En plus d’offrir des opportunités uniques en termes d’investissement, cette stratégie permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Mais pourquoi se limiter à un seul contrat quand il existe tant d’alignements financiers différents ? Découvrez comment avoir plusieurs contrats d’assurances-vie pourrait bien être la clé d’une épargne diversifiée et performante.
Accéder à une gamme plus large de fonds d’investissement
Une des raisons principales pour lesquelles de nombreux épargnants choisissent de posséder plusieurs contrats d’assurances-vie, c’est la diversité accrue des fonds d’investissement disponibles. Chaque contrat offre généralement une sélection unique de supports d’investissement. En multipliant les contrats, vous élargissez considérablement vos possibilités et avez accès à une variété beaucoup plus grande de fonds d’investissement, y compris les fonds euros, actions, immobiliers, et bien d’autres.
Par exemple, certaines assurances-vie sont connues pour offrir des fonds très performants spécifiques à certains secteurs ou types d’actifs. Cela permet aux épargnants de sélectionner le meilleur de chaque contrat sans être limités par les choix restreints d’un seul assureur.
L’exemple de Linxea Spirit 2 & Lucya Cardif
Le contrat Linxea Spirit 2, par exemple, propose un large éventail de fonds avec 700 unités de compte (UC) incluant des supports d’investissement immobiliers (tels que des SCPI), trackers et des titres vifs. C’est également un contrat populaire grâce à ses frais de gestion attractifs et sa flexibilité en gestion libre ou pilotée via OTEA CAPITAL.
En parallèle, vous pouvez accéder au contrat Lucya Cardif et ses 2 300 unités de compte (UC) incluant de nombreux ETF et titres vifs (actions en direct). Le succès de ce contrat réside également en le fait d’avoirs les frais les plus compétitifs du marché.
Avec Linxea Spirit vous vous assurez d’avoir accès à la gamme la plus large de SCPI et autres fonds d’investissement en immobilier, tandis qu’avec Lucya Cardif vous accédez à la plus large gamme de titres vifs sur le marché ainsi que de très nombreux ETF.
Note de Ronan : et nous pourrions même ajouter des contrats tels que Placement Direct Vie ou bien Evolution Vie pour la qualité de leurs fonds en euros.
Cela illustre parfaitement combien il peut être stratégique de diversifier vos investissements à travers plusieurs assurances-vie, afin d’optimiser vos chances de performance élevée tout en minimisant les risques.
Optimiser les coûts et la gestion
Un autre avantage clé de détenir plusieurs contrats d’assurances-vie réside dans l’optimisation des coûts. Différents contrats proposent diverses structures de frais, et répartir ses investissements sur plusieurs contrats peut réduire les frais globaux. Par exemple, certains contrats imposent des frais de versement tandis que d’autres n’en ont pas, ou des frais de gestion peuvent varier significativement.
La diversification des contrats permet donc de composer avec les points forts de chacun, diminuant ainsi les charges financières liées à l’investissement. De plus, les arbitrages entre unités de compte peuvent parfois être gratuits selon les contrats.
Les avantages économiques avec Lucya Cardif
Pour illustrer, Lucya Cardif, ne présente aucun frais de versement ou d’arbitrage, ce qui représente une économie notable sur le long terme comparé à des contrats ayant ces frais. Avoir une assurance-vie comme celle-ci dans une stratégie multicontrats peut optimiser non seulement les rendements, mais aussi le coût de gestion total.
Note de Ronan : c’est aussi le cas pour un certain nombre de contrats en ligne, que nous avons recensé dans un comparatif des meilleures assurances vie disponibles actuellement sur le marché.
Cloisonner différents projets financiers
Avoir plusieurs assurances-vie peut également faciliter la réalisation de différents objectifs financiers. Par exemple, un contrat peut être dédié à la préparation de la retraite, avec un support en fonds euros sécurisés, tandis qu’un autre pourrait être orienté vers des investissements à plus haut risque, visant une augmentation du capital à long terme.
Ce cloisonnement permet de gérer divers horizons temporels et niveaux de risque au sein de votre portefeuille global. Il offre aussi une certaine tranquillité d’esprit, car chaque projet peut suivre son propre rythme et répondre à des besoins spécifiques sans interférer avec les autres.
Note de Ronan : à noter que Nalo Patrimoine possède un fonctionnement unique au-delà de sa gestion « pilotée ». Vous pouvez cloisonner différents projets financiers au sein du même contrat d’assurance-vie !
Projet immobilier via Evolution Vie
Evolution Vie, par exemple, pourrait être utilisé pour des investissements immobiliers tels que les SCI pouvant être combinées avec un fonds en euros qualitatifs tout en obtenant des bonifications sur les performances du fonds en euros grâces à la présence d’unités de compte (UC) que sont les SCI. Ce type d’investissement est particulièrement intéressant pour ceux qui cherchent à augmenter leur exposition à l’immobilier et améliorer le rendement global d’un portefeuille.
Avec une assurance-vie dédiée à chaque grand objectif financier, les épargnants peuvent mieux structurer leurs placements et assurer un suivi plus clair et précis de chaque parcelle de leur patrimoine.
Conserver l’antériorité fiscale tout en bénéficiant de nouveaux avantages
Enfin, un dernier point souvent négligé est la possibilité de combiner l’ancienneté fiscale d’un ancien contrat avec les avantages modernes d’un nouveau. L’ancienneté fiscale apporte notamment des réductions importantes après huit ans de détention. Cependant, les nouveaux contrats d’assurance-vie offrent généralement de meilleures conditions de frais et des options d’investissement plus avancées.
Ouvrir un nouveau contrat tout en continuant de maintenir un ancien permet de profiter des deux mondes : l’avantage fiscal associé à l’antériorité et les innovations proposées par les nouvelles offres du marché.
Combinaison gagnante avec plusieurs contrats
Répartir ses efforts d’épargne entre un ancien et un nouveau contrat peut s’avérer être une stratégie extrêmement efficace. Par exemple, continuer de cotiser sur un ancien contrat pour préserver les bénéfices fiscaux, tout en commençant un nouveau contrat avec des fonds plus performants, permettrait d’optimiser les avantages sur plusieurs plans.
Cloisonner les fiscalités
L’âge en fonction duquel vous versez de l’argent dans un contrat d’assurance-vie va déterminer la fiscalité applicable en cas de décès. Ainsi, le fait de verser avant vos 70 ans et après vos 70 ans aura de répercussions d’un point de vue patrimonial sur les plans financiers et fiscaux. Nous détaillons tout le fonctionnement successoral de l’assurance-vie dans cet article qui vous apprend comment calculer la fiscalité décès de l’assurance-vie, avec des exemples de calculs pour mieux comprendre.
Si vous versez dans un contrat d’assurance-vie des sommes avant vos 70 ans, puis vous en reverser de nouveau après vos 70 ans, vous allez mélanger les deux fiscalités. Ce n’est pas un problème en soi, tant que vous n’effectuez pas de retrait sur votre contrat. Ceci dit, si vous décidez de retirer de l’argent de votre contrat, vous allez piocher dans les deux fiscalités. L’une est plus attractive que l’autre. D’un point de vue successoral cela pourra devenir préjudiciable, car même si vous reversez de l’argent un peu plus tard sur le contrat, celui-ci sera considéré comme un versement après vos 70 ans. Vous aurez retiré des sommes d’une ancienne fiscalité, pour en remettre de nouvelles, dans la « moins bonne fiscalité.
Exemple pour mieux comprendre : Marcel a ouvert un contrat d’assurance-vie à l’âge de 65 ans et a designé comme unique bénéficiaire son fils, Antoine. Il y a versé 100 000 €. Puis à l’âge de 72 ans, Marcel a effectué un nouveau versement de 50 000 € sur son contrat. Il y a donc 100 000 € de versés avant 70 ans, avec 0 fiscalité sur ces versements. Il y a ensuite eu 50 000 € de versés après 70 ans, provoquant un impôt au jour du décès de 3 900 € dans cet exemple.
Marcel ayant eu un aléa de la vie qu’il n’avait pas anticipé, celui-ci est dans l’obligation de retirer, quelques mois après, 15 000 € pour faire face à un besoin de liquidité. Le contrat passe de 150 000 € à 135 000 €.
Sur les 135 000 €, 90 000 € sont considérés comme étant versés avant 70 ans, et 45 000 € sont considérés comme étant versés après 70 ans.
Marcel décide de reverser 15 000 € à l’âge de 74 ans sur son contrat puis décède 1 an après. Le contrat de Marcel est valorisé à 150 000 € de nouveau. Sauf qu’en termes de fiscalité décès sur l’assurance-vie de Marcel, l’administration fiscale va considérer que 90 000 € ont été versés avant 70 ans, et 60 000 € ont été versés après les 70 ans de Marcel. Antoine devra payer un impôt de 5 900 € ! Cela fait 2 000 € de plus que prévu.
Si Marcel avait ouvert un second contrat d’assurance-vie pour ses versements après 70 ans, la fiscalité n’aurait pas changé car il aurait pu retirer les 15 000 € sur son nouveau contrat ne contenant que des sommes versées après ses 70 ans. Par la suite Marcel aurait pu reverser ses 15 000 € sur ce même contrat afin de respecter la séparation des fiscalités.
Note de Ronan : c’est un point de vigilance que j’ai systématiquement pour tous les clients que j’accompagne car l’impact fiscal de ces « mauvaises manipulations patrimoniales » peut être lourd de conséquence selon les clients ! Pour simplifier l’exemple, nous n’avons pris que deux compartiments fiscaux, mais il en existe d’autres que je détaille dans cet article traitant de la fiscalité décès des contrats d’assurance-vie. Le raisonnement est exactement le même pour l’impôt sur le revenu avec les versements avant le 27 septembre 2017, et les versements après le 27 septembre 2017.
Diversifier les assureurs
Il peut y avoir un intérêt pour l’épargnant d’aller diversifier les assureurs. L’investisseur prévoyant sait qu’il ne faut pas mettre tous ses oeufs dans le même panier. Il existe une garantie des dépôts, appliquée à l’assurance-vie. Il s’agit plus précisément du Fonds de Dépôt de Garantie des Assurances de Personne (FGAP). Vous bénéficiez d’une garantie de 70 000 € par personne et par assureur en cas de faillite d’établissement d’assurance. Multiplier les assureurs permet de multiplier cette garantie de 70 000 € sur votre épargne.
Attention, certains assureurs peuvent être sur différents contrats d’assurance-vie. Par exemple, vous retrouverez Suravenir aussi bien chez Linxea Avenir 2 que sur Yomoni Vie. Idem pour Generali qui assure les contrats BoursoVie (Boursorama Banque, devenue BoursoBank) et Nalo Patrimoine. C’est pourquoi dans nos divers critères de sélection d’un contrat d’assurance-vie, nous regardons systématiquement quelle est la compagnie d’assurance qui assure le contrat que nous analysons.
Une flexibilité accrue dans la gestion financière
Gestion personnalisée grâce à Nalo Patrimoine et Yomoni
Nalo Patrimoine et Yomoni, par exemple, offrent la possibilité de gestion pilotée hauteur de gamme, ce qui ouvre des options individuelles de personnalisation dont beaucoup ont grandement besoin pour des stratégies sophistiquées ou simplement adaptatives.
En fin de compte, l’idée de posséder plusieurs contrats d’assurances vie se révèle être un moyen stratégique d’améliorer son épargne. En adoptant cette approche, on puise davantage d’opportunités du monde des investissements, optimise les frais de gestion, cloisonne efficacement différents projets financiers, et garde une flexibilité indispensable.
