Nous avons beaucoup fait honneur à la gestion libre, que nous affectionnons beaucoup, mais il est temps de se focaliser sur la gestion pilotée et de vous offrir un comparatif de qualité en la matière. Les deux principaux acteurs de cette niche sont Nalo et Yomoni, apparus au milieu et à la fin des années 2010. Cette décennie a connu l’essor d’abord aux USA (comme toujours, bien que cela existait avant), puis France, des ETF, appelés aussi trackers, qui sont des fonds indiciels cotés en bourse répliquant des indices boursiers spécifiques. Yomoni, tout comme Nalo, reposent leurs stratégies d’investissement sur ces produits financiers. Comment choisir l’un ou l’autre ? Telle est la question à laquelle nous allons tenter d’y apporter une réponse.
Nalo ou Yomoni : tableau comparatif et synthèse
Pour davantage de renseignements, nous vous invitons à consulter notre avis Yomoni assurance vie.
Tableau synthétique
Vous trouverez ci-dessous un tableau synthétique regroupant plusieurs caractéristiques des contrats d’assurance vie Yomoni Vie et Nalo Patrimoine :
| Critères de sélection | Contrat Yomoni Vie | Nalo Patrimoine |
|---|---|---|
| Assureur | Suravenir | Generali Vie |
| Courtier ou Réseau de distribution | Yomoni | Nalo |
| Ticket d’entrée | À partir de 1 000 € de versement initial | À partir de 1 000 € de versement initial |
| Versements complémentaires | À partir de 50 € de versement libre À partir de 50 € / mois € de versement libre programmé | NC |
| Supports d’investissements hors fonds euro | 187 unités de compte, essentiellement des ETF pour la gestion pilotée Et presque autant fonds actifs | 73 unités de compte, 100 % ETF |
| Modes et options de gestion | Gestion pilotée : 19 profils d’investissement allant du plus sécuritaire au plus offensif dont 10 étant des profils Responsable / ESG Garantie complémentaire en cas de décès | Gestion « dédiée et standardisée » Sécurisation progressive |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % |
| Frais sur versement Frais de gestion fonds euro | 0.60 % / an | 0,85 % / an |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,60 % /an + 0,70 % Yomoni + environ 0,30 % trackers TOTAL : 0,60 % / an minimum 1,60 % / an maximum Le coût dépend du profil choisi | 1,40 % / an incluant la gestion personnalisée de Nalo + environ 0,25 % de frais de fonds Total : 0,85 % / an minimum 1,65 % / maximum |
| Frais d’arbitrage | Non Applicable | 0 % |
| Frais sur les versements de rente | 3 % | 0 % |
| Frais de rachat | Non Applicable | 0 % |
| Frais d’adhésion à l’association souscriptrice / frais de dossier | Non Applicable | Non Applicable |
| Avance | Non | N.C |
| Performance fonds euro (nette de frais de gestion) | 2,50 % en 2023 | 3,10 % pour le fonds euros Netissima en 2023 2,05 % pour le fonds euros Eurossima en 2023 |
| Avis | Notre avis est positif pour toute personne souhaitant déléguer la gestion de son contrat, le robot Advisor de Yomoni Vie fera bien le travail, et les frais bas pour de la gestion pilotée, qui dispose d’un large éventail d’ETF. | Notre avis est positif concernant Nalo avec de bonnes performances depuis l’origine, pour toute personne souhaitant déléguer la gestion de ses placements. Des frais bas, une allocation sur mesure pour les clients, des produits à bas coûts, cela nous plait. |
Nalo ou Yomoni : comparatif synthétique
Les avantages de Yomoni sur Nalo
- Bassin d’ETF plus important
- Yomoni est une société de gestion de portefeuille (SGP) agréée en tant que tel auprès de l’AMF (Autorité des Marchés Financiers)
Les avantages de Nalo sur Yomoni
- Accès au fonds euro dynamique Netissima de Generali
- Allocations davantage sur mesure là où Yomoni n’en propose « que » 19
Comparatif détaillé des assurances vie de Nalo et Yomoni
Nalo et Yomoni : les frais
Nalo et Yomoni vous proposent un contrat d’assurance vie sans frais sur les versements, chose très appréciable. Vous n’avez pas non plus de frais sur les rachats ni même de frais d’arbitrage.
Vous avez des frais pour Yomoni en ce qui concerne un dénouement en rente. C’est rarissime de dénouer un contrat d’assurance vie en rente, mais si cela devait être le cas, il y aura 3 % de frais sur les rentes contre 0 pour Nalo. Ce n’est pas un critère qui pèse lourd dans la balance tellement les probabilités de dénouement en rente sont faibles. Mais si c’est un dénouement que vous pensez trouver possible pour vous-même, prenez ce point-ci en considération.
En termes de frais de gestion, Nalo et Yomoni sont très proches. 1,65 % / an pour l’un, et 1,60 % / an pour le second. Yomoni est un poil plus bas, mais globalement, les deux se tiennent.
Nalo, tout comme Yomoni, demeurent très transparents sur les frais appliqués.
Vous avez les frais du contrat, puis les frais de la gestion pilotée, et enfin, les frais des fonds utilisés. Les frais annoncés respectivement de 1,65 % et de 1,60 % / an sont les frais tout compris. Bien d’autres acteurs de gestion pilotée sont plus opaques dans leurs structures de frais avec notamment peu de communication sur les frais des fonds sélectionnés. Leur total de frais peut aller de 2,50 % à 3,50 %. Il n’y a pas si longtemps, nous vous aurions donné un plancher d’au moins 3 % voire plus et un plafond aux alentours de 4 %. Cela montre que des acteurs tels que Yomoni et Nalo tirent les prix vers le bas et bousculent les « gros poissons » de la finance.
Sur le critère des frais, il nous semble difficile de départager Nalo et Yomoni. Ces deux sociétés sont très compétitives vis-à-vis de ce qu’il se pratique dans le monde de la gestion pilotée.
Les fonds euros
Yomoni propose un fonds euros Suravenir qui affiche une performance légèrement au-dessus de celle du marché, ce qui est très honorable. Il n’y a qu’un seul fonds euro possible via Yomoni contrairement à Nalo qui propose 2 fonds euros de chez Generali. L’un va être un fonds boosté et le second un fonds plus sécuritaire. Le fonds boosté rempli parfaitement son rôle via une belle performance qui dépasse la barre des 3 %. Ceci dit, le second fonds euro est plutôt médiocre et fait moins bien que le marché.
L’avantage chez Nalo est qu’il y a deux catégories de fonds en euros, ce qui donne le choix là où Yomoni a un parti pris avec le fonds euros de Suravenir. Si seulement le second fonds euros de Generali affichait de meilleures performances, nous aurions pu donner l’avantage à Nalo.
Mais comme ce n’est pas le cas, nous nous contentons de mettre Yomoni et Nalo à égalité.
Les unités de compte de Nalo et Yomoni
Les stratégies d’investissement de Yomoni et de Nalo reposent sur les ETF (ou trackers) qui sont fonds indiciels cotés en bourse, à faibles coûts. Les frais globaux deviennent plus faibles, ce qui redonne de la performance aux épargnants. Bref, de quoi les ravir ! La plupart des autres gestions pilotées, y compris de banques en ligne, reposent sur la sélection de fonds dits actifs, qui sont davantage chargés et frais et plus rémunérateurs pour les intermédiaires.
La gamme d’ETF de Nalo s’est élargie avec le temps et a même fini par quasiment doubler, totalisant ainsi 73 ETF. C’est très loin de ce que propose Yomoni avec près de 190 ETF de disponibles.
Passé un certain stade, si vous avez les bons ETF dans votre gamme, nul besoin d’en avoir une offre pléthorique.
Nous donnerons tout de même un petit avantage à Yomoni.
Les gestions pilotées Nalo et Yomoni
Yomoni vous propose 19 profils de gestion. Vous avez 9 profils en gestion traditionnelle et 10 autres profils en gestion socialement responsable. Ces 10 derniers profils ont probablement été ajoutés par la suite afin de concurrencer Nalo qui offre cette possibilité tout en ayant eu de très bonnes performances sur ces profils.
Nalo va plus loin dans la personnalisation que ne le fait Yomoni. Nalo propose 2 grands thèmes de portefeuille :
- Le portefeuille écoresponsable
- Le portefeuille classique sans immo
Et dans chacun de ces portefeuilles, vous avez de nombreuses allocations différentes possibles, qui viennent s’adapter à votre profil investisseur.
Les performances de Yomoni tout comme celles de Nalo sont intéressantes. Il ne nous parait pas pertinent d’aller comparer de la performance passée, car celles-ci ne préjugent pas de celles à venir. Si le premier a été meilleur que le second, il n’est pas dit qu’il sera meilleur plus tard, et inversement.
Ces deux entités sont dans le haut du panier dans ce qu’il se fait en gestion pilotée, et c’est ça qu’il faut retenir.
Conclusion assurance vie Nalo ou Yomoni notre comparatif
Nous comprenons pourquoi Nalo et Yomoni ont séduit de très nombreux épargnants sur ces dernières années. Ce qu’ils proposent en matière de performance, gestion pilotée et en expérience utilisateur dépasse ce que proposent la plupart des autres gestions pilotées dont certaines restent encore très poussiéreuses.
Que vous optiez pour Nalo ou pour Yomoni pour votre gestion pilotée, vous n’aurez pas commis d’erreur majeure. Nous les plaçons à égalité.
