Optimiser sa gestion financière et réduire son impôt sur le revenu passe par la connaissance des meilleurs placements financiers non imposables. En 2024, face à la revalorisation de 2% du barème de l’impôt sur le revenu due à l’inflation, choisir des placements à la fois rentables et exempts de prélèvements fiscaux et sociaux devient essentiel. Ces placements représentent une chance de développer son patrimoine sans alourdir sa fiscalité, améliorant ainsi sa situation financière sur le long terme.
Ce guide vous dévoile les options de placements non imposables en 2024, leur fonctionnement et des stratégies pour en tirer le meilleur parti. Destiné aux investisseurs de tous niveaux, il vous équipe pour des choix financiers avisés, visant la protection et la croissance de votre capital.
Comprendre les placements financiers non imposables en 2024
Principes de base des placements non imposables
Les placements financiers non imposables permettent de générer des revenus, qu’il s’agisse d’intérêts, de dividendes ou de plus-values, sans être assujettis à l’impôt sur le revenu. Cette caractéristique offre une voie attrayante pour accroître votre patrimoine sans subir de charges fiscales supplémentaires.
Des exemples notables incluent les livrets réglementés comme le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), et le Livret d’Épargne Populaire (LEP). Ces produits sont sécurisés par l’État, assurant ainsi une grande sécurité et liquidité, avec la possibilité de retirer des fonds à tout moment sans encourir de pénalités.
Nouvelles régulations et leur impact sur la fiscalité des placements
En 2024, de nouvelles régulations continueront d’influencer la fiscalité des placements financiers.
Pour les placements soumis à l’impôt, les investisseurs peuvent choisir entre le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% ou l’option du barème progressif de l’impôt sur le revenu, en plus des prélèvements sociaux de 17,2%. Le PFU, aussi connu sous le nom de *flat tax*, propose une simplification de l’imposition avec un taux unique, bien qu’il ne permette pas de bénéficier de certaines déductions et abattements offerts par le barème progressif.
La distinction entre non-imposition et défiscalisation
Il est essentiel de distinguer les placements non imposables des placements bénéficiant d’une défiscalisation. Les premiers, à l’instar des livrets réglementés, sont totalement exempts d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Les placements défiscalisés, comme le Plan d’Épargne en Actions (PEA), bénéficient d’une exonération d’impôt sur le revenu sous conditions. Pour le PEA, les plus-values et dividendes ne sont imposables que si les fonds sont retirés avant cinq ans, mais restent sujets aux prélèvements sociaux de 17,2%. Il faudra ensuite veiller à construire un portefeuille optimisé pour votre PEA en adéquation avec votre profil d’investisseur.
Les meilleures options de placements non imposables en 2024
Livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, etc.)
Les livrets d’épargne réglementés, tels que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et le Livret d’Épargne Populaire (LEP), représentent des choix sécurisés et fiscalement avantageux. Ces comptes bénéficient de la garantie de l’État, assurant une sécurité totale de votre épargne indépendamment des fluctuations économiques.
En 2024, le Livret A propose un taux d’intérêt de 3%, est ouvert à tous sans conditions et son plafond de dépôt est fixé à 22 950 euros. Les intérêts sont libres d’impôts et de prélèvements sociaux. Le LDDS, offrant également un taux de 3% et un plafond de 12 000 euros, soutient principalement des initiatives écologiques. Ses intérêts sont eux aussi exonérés. Le LEP, destiné aux foyers à revenus modestes, propose un taux d’intérêt de 4% pour un plafond de 10 000 euros, avec des intérêts non imposables.
Plans d’épargne en actions (PEA) et leurs avantages fiscaux
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) constitue une option de placement intéressante, exemptée d’impôt sur le revenu sous réserve d’un investissement d’au moins cinq ans, malgré l’application des prélèvements sociaux de 17,2%. Il permet d’investir dans des actions et des fonds, favorisant la diversification et la croissance à long terme de votre patrimoine.
Note de Ronan : notre célèbre guide sur l’investissement en bourse pourra vous aider à maximiser les performances de votre PEA.
Assurance-vie: aspects fiscaux avant et après 8 ans
L’assurance-vie offre des avantages fiscaux notables, variant selon la durée de détention. Les contrats de moins de 8 ans voient leurs rachats imposés au niveau de l’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux. Au-delà de 8 ans, une exonération partielle ou totale de l’impôt sur le revenu est appliquée selon le montant des rachats, bien que les prélèvements sociaux demeurent.
Note de Ronan : pour vous aider à sélectionner votre assurance-vie, je vous renvois vers notre comparatif assurance-vie. Vous y trouverez une analyse des meilleurs contrats actuellement disponibles sur le marché ainsi que notre méthode d’analyse de contrats que vous pourrez répliquer pour vous-même.
Les nouvelles avenues en épargne retraite (PER, etc.)
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une innovation visant à promouvoir l’épargne pour la retraite. Il présente des avantages fiscaux et sociaux, incluant la déductibilité des versements de l’impôt sur le revenu et une réduction des prélèvements sociaux. Les fonds du PER, bloqués jusqu’à la retraite, assurent une croissance à long terme de votre patrimoine tout en offrant des bénéfices fiscaux et sociaux.
Investissements immobiliers et dispositifs de défiscalisation
L’investissement dans l’immobilier présente l’avantage de pouvoir être « exonéré » d’impôts au travers du dispositif LMNP au réel, ou de bénéficier d’une réduction fiscale grâce à des dispositifs dédiés. Le dispositif Pinel, par exemple, offre la possibilité de réduire son impôt en investissant dans un bien immobilier neuf ou réhabilité destiné à être loué.
De la même manière, le dispositif Malraux encourage la rénovation de propriétés situées dans des zones protégées ou des quartiers historiques en déclin, en proposant des réductions d’impôts. Ces mesures fiscales avantageuses soutiennent votre investissement immobilier tout en allégeant votre charge fiscale.
Stratégies pour maximiser les avantages des placements non imposables
Conseils pour diversifier efficacement son portefeuille
Pour tirer le meilleur parti des placements non imposables, une diversification efficace de votre portefeuille est essentielle. Cela implique de répartir vos investissements entre différents types de placements afin de minimiser les risques tout en maximisant les rendements.
Associer des options sûres et liquides comme le Livret A ou le LDDS à des placements plus dynamiques tels que le Plan d’Épargne en Actions (PEA) ou des contrats d’assurance-vie, vous permet d’équilibrer stabilité et potentiel de croissance de votre patrimoine. Envisagez également les Fonds d’Investissement de Proximité (FIP) et les Fonds Communs de Placement dans l’Innovation (FCPI) pour diversifier davantage, grâce à leur investissement dans des PME innovantes et régionales, tout en profitant d’avantages fiscaux attractifs.
Combinaison de placements pour une efficacité fiscale optimale
Une stratégie efficace pour maximiser vos bénéfices fiscaux consiste à combiner divers types de placements afin d’optimiser les réductions d’impôt et les exonérations disponibles.
Investir dans un Plan d’Épargne Retraite (PER) vous offre la possibilité de déduire vos cotisations de votre revenu imposable, tandis que les gains d’un contrat d’assurance-vie sont exonérés d’impôt sur le revenu après 8 ans de détention. Les investissements dans des dispositifs spécifiques comme les SOFICA ou les groupements forestiers d’investissement (GFI) sont également avantageux, offrant des réductions d’impôt significatives – jusqu’à 50% pour les SOFICA et 25% pour les GFI.
Maintenir la conformité fiscale tout en minimisant les obligations administratives
Maintenir vos investissements conformes aux réglementations fiscales tout en minimisant vos obligations administratives est essentiel. Cela inclut la conservation des investissements comme les FIP, FCPI, ou PEA pendant les durées requises pour bénéficier pleinement des avantages fiscaux, qui sont souvent de cinq ans ou plus.
Il est aussi important de rester à jour avec vos déclarations fiscales et de respecter les plafonds d’investissement pour chaque dispositif fiscal. Par exemple, le plafond annuel pour les investissements dans les FIP et FCPI est de 12 000 euros pour une personne seule et de 24 000 euros pour un couple.
Conclusion
En conclusion, opter pour des placements non imposables constitue une stratégie avantageuse pour accroître votre patrimoine sans subir le poids des taxes supplémentaires.
Des options comme le Livret A, le LDDS, et le LEP, en tant que livrets d’épargne réglementés, garantissent sécurité et exonération fiscale et sociale. Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) et les contrats d’assurance-vie se distinguent aussi par leurs bénéfices fiscaux notables, particulièrement après une certaine durée de détention. Nous avons comparé ces deux enveloppes fiscales pour vous aider à y voir plus clair.
Il est essentiel de diversifier vos investissements en associant ces différents véhicules financiers pour maximiser les avantages fiscaux et les exemptions. Veiller à la conformité fiscale et réduire au minimum les démarches administratives est indispensable pour tirer le meilleur parti de ces opportunités d’investissement.
N’attendez plus pour mettre en œuvre ces stratégies dans votre planification financière.
En sélectionnant avec soin vos placements, vous avez le potentiel d’économiser des milliers d’euros en impôts tout en assurant une croissance significative et sécurisée de votre patrimoine. Dans ce but, notre comparatif des meilleures assurances-vie peut vous aider dans cette tâche.
FAQ
Quel placement à 12% ?
Pour viser un rendement de 12%, il existe plusieurs options, bien qu’elles comportent souvent un niveau de risque élevé. Voici quelques exemples :
- Actions françaises : Historiquement, elles ont offert un rendement annuel moyen de 12,4% sur les 40 dernières années, mais elles sont associées à des risques élevés.
- Private Equity : Cette catégorie d’investissement a réalisé une performance annuelle moyenne de 14,2% sur une décennie, ciblant principalement les investisseurs expérimentés en raison de ses risques significatifs.
- Produits structurés : Des options comme le M Rendement 12 peuvent présenter des opportunités de gains élevés sous certaines conditions, malgré un risque de perte en capital.
Quel placement rapporte 10% ?
Si vous visez un rendement de 10%, les produits structurés représentent une option intéressante. Ils associent des investissements en actions à des mesures de protection pour limiter les risques. Des offres comme M Ambition ou M Rendement de Meilleurtaux ont généré des rendements proches de 10% sur des durées inférieures à deux ans, souvent accompagnés d’options de remboursement anticipé.
Quels sont les comptes bancaires non imposables ?
Certains comptes bancaires bénéficient d’une exonération d’impôt, tels que :
- Livret A : Les intérêts sont exempts d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Livret d’Épargne Populaire (LEP) : Destiné aux épargnants à revenus modestes, il est également exempt d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Livret jeune : Conçu pour les jeunes de 12 à 25 ans, ses intérêts sont exonérés d’impôt.
Quel placement à 7% ?
Pour un rendement allant jusqu’à 7%, envisagez les options suivantes :
- Assurance-vie : Ce type de contrat multisupport peut offrir des rendements de 5% à 7%, selon les supports choisis et la gestion du risque.
- SCPI : Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier de premier plan peuvent offrir des rendements de 6% à plus de 7%, grâce à des investissements immobiliers performants. Pour les SCPI de rendement, vous avez le choix d’investir en direct ou en assurance vie.
