C’est un duel de titans. Ces deux contrats sont pour nous les deux meilleures assurances vie qui existent sur le marché à l’heure actuelle. Il est intéressant de pouvoir comparer les deux contrats, et peut-être définir si l’un est supérieur à l’autre ou s’ils sont tout aussi bon l’un que l’autre.
Linxea Spirit 2 vs Lucya Cardif : tableau et synthèse comparative
Vous pouvez consulter notre avis sur Linxea Spirit 2 et notre avis sur Lucya Cardif.
Tableau comparatif
Vous trouverez ci-dessous un tableau synthétique regroupant plusieurs caractéristiques des contrats d’assurance vie Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif :
| Critères de sélection | Contrat Linxea Spirit 2 | Contrat Lucya Cardif |
|---|---|---|
| Assureur | Spirica | Cardif Assurance Vie |
| Courtier ou Réseau de distribution | Linxea | Assurancevie.com |
| Ticket d’entrée | À partir de 500 € de versement initial | À partir de 500 € de versement initial |
| Versements complémentaires | À partir de 100 € de versement libre À partir de 100 € / mois € de versement libre programmé | À partir de 500 € de versement libre À partir de 50 € / mois € de versement libre programmé |
| Supports d’investissements hors fonds euro | Plus de 700 supports accessibles Dont 41 supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI) Dont 43 ETF couvrant les principaux indices Dont 12 fonds de Private Equity Dont 117 titres vifs (actions cotées en bourse) | Plus de 2 300 supports accessibles Dont 20 supports immobiliers (OPCI, SCI, SCPI) Dont 5 fonds de Private Equity Dont 50 ETF couvrant les principaux indices Dont plus de 1 000 titres vifs |
| Modes et options de gestion | Gestion libre Gestion pilotée Investissement Progressif Sécurisation des plus-values Limitation des moins-values Rééquilibrage automatique | Gestion libre Gestion déléguée Arbitrage automatique de type « stop loss » en valeur absolue ou relative au choix Arbitrage progressif Garantie décès accidentel incluse dans le contrat |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion fonds euro | 2 % | 0,70 % |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,50 % / an +0,2 % / an gestion pilotée Otea Capital | 0,50 % +0,25 % en cas de gestion déléguée |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % 3 % de pénalité pour les SCPI, en cas de durée d’investissement inférieure à 3 ans |
| Frais sur les versements de rente | 0 % | 2,75 % |
| Frais de rachat | 0 % | 0 % 3 % de pénalité pour les SCPI, en cas de durée d’investissement inférieure à 3 ans |
| Frais d’adhésion à l’association souscriptrice / frais de dossier | Non Applicable | 10 € |
| Avance | Oui | Oui |
| Performance fonds euro (nette de frais de gestion) | 3,13 % en 2023 pour le Fonds Euro Nouvelle Génération 3,31 % en 2023 pour le Fond Euro Objectif Climat | Fonds euro général 3 % en 2023 Fonds Euro Private Strategies 3 % en 2023 |
| Avis | Excellent ! Linxea Spirit 2 est un contrat plus polyvalent intégrant davantage de fonds immobiliers tels que les SCPI, et de fonds de Private Equity. | Excellent ! Lucya Cardif est taillé pour vous permettre d’investir en titres vifs, ETF, et fonds euros. |
Synthèse
Les deux contrats sont clairement les meilleurs qui existent à l’heure actuelle en matière d’assurance vie. Vous ne commettrez pas d’erreur majeure à souscrivant à l’un ou à l’autre de ces contrats d’assurance vie.
Les avantages de Linxea Spirit 2 vis-à-vis de Lucya Cardif
- Versements libres à partir de 100 € vs 500 €.
- Bassin de fonds de Private Equity bien plus étoffé 12 fonds vs 5 fonds pour Lucya Cardif
- La gamme de supports immobiliers est très étendue là où Lucya Cardif pèche davantage. C’est un très gros avantage pour Linxea Spirit de ce point de vue là
Les avantages de Lucya Cardif sur Linxea Spirit 2
- Versements programmés à partir de 50 € / mois vs 100 € / mois
- La gamme d’ETF est plus importante et les frais de transaction liés à ces supports sont plus faibles
- La gamme de titres vifs est plus large avec des frais de transaction plus faibles que sur Linxea Spirit 2
- Il est possible de verser à 100 % du fonds euro, lui-même garanti en capital à hauteur de 100 %
Linxea Spirit 2 vs Lucya Cardif : comparatif détaillé
Le match des frais
Les frais sur versement : Linxea Spirit 2 tout comme Lucya Cardif sont des contrats d’assurance vie sans frais sur les versements. De ce point de vue-ci, les contrats sont à égalité.
Les frais de gestion des unités de compte : vous avez les deux contrats ayant les frais de gestion les plus faibles du marché. 0,50 % / an, vous ne trouverez pas mieux ailleurs à ce jour. C’est l’un des principaux points forts de ces deux contrats. Une fois de plus, ce critère ne permet pas de les départager. Les contrats sont à égalité.
Les frais d’arbitrage : que ce soit Linxea Spirit 2 ou bien Lucya Cardif, les deux contrats d’assurance vie ne pratiquent pas de frais d’arbitrage. Ces deux assurances vie sont aussi à égalité sur ce critère de sélection.
Les frais de transaction sur ETF et titres vifs : Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif vous facturent tous les deux des frais sur les investissements et désinvestissement sur les supports ETF et titres vifs (actions cotées en bourse). L’investissement sur ce type de support se fait généralement sur du long terme donc ces frais sont assez dérisoires. Lucya Cardif est 6 fois moins cher avec 0,1 % vs 0,6 % pour Linxea Spirit 2. Il y a un avantage pour Lucya Cardif de ce point de vue là mais l’impact est peu significatif sur un plan global.
En résumé sur les critères frais il y a un tout léger avantage pour Lucya Cardif mais celui-ci est assez peu significatif comparativement à Linxea Spirit 2. Il n’y a à ce stade, pas vraiment matière à départager les deux contrats.
Les fonds euros Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif
Le Fonds Euro Nouvelle Génération n’est garanti qu’à hauteur de 98 % et non de 100 % du capital. Afin d’offrir un potentiel de performance supérieur sur son fonds euro, l’assureur va investir une partie du fonds dans des actifs plus risqués en contrepartie d’une espérance de gains plus élevée sur le long terme.
C’est clairement un parti pris pour booster la performance du fonds euro.
Il est à noter que près de la moitié du fonds est investi en immobilier. La proportion était moindre il y a quelque temps, avec une poche obligataire plus importante que maintenant.
Celui-ci a offert une performance en 2023 de l’ordre de 3,13 %
Le fonds euro de Lucya Cardif :
Il s’agit de l’actif général de Cardif Assurance vie qui a offert une performance nette de 3 % en 2023 hors politique de bonification du fonds euro. C’est un fonds euro plus traditionnel que celui de Linxea Spirit 2 dont les versements peuvent être effectués à 100 % sur du fonds en euro sans contrepartie de versement en unité de compte.
Contrairement à Linxea Spirit 2, ce fonds euro est 100 % garanti en capital.
Nous donnons un petit avantage à Lucya Cardif dans la mesure où leur fonds euro nous parait moins risqué que celui de Linxea Spirit 2, tout en étant 100 % garanti en capital. Le Fonds Euro Nouvelle Génération de Linxea Spirit 2 est plus diversifié mais il nous parait plus difficile de mesurer son exposition globale à l’échelle d’un portefeuille complet, voire plus globalement à l’échelle d’un patrimoine complet. En ce sens, le fonds euro de Lucya Cardif apporte davantage de visibilité et n’empêche pas d’avoir son portefeuille dopé, par le biais de d’autres investissements plus dynamiques.
Les offres en unités de compte
La comparaison de ces deux produits d’assurance vie va se situer essentiellement dans cette rubrique.
Linxea Spirit 2 propose un bassin de fonds (unité de compte, UC) très important puisque 700 fonds sont référencés. Lucya Cardif possède 3 fois plus de fonds, totalisant ainsi environ 2 300 unités de compte. C’est gigantesque.
41 fonds immobiliers pour Linxea Spirit 2, dont la moitié sont des SCPI, c’est du lourd. Très peu de contrats proposent beaucoup de choix de SCPI. C’est bien plus que Lucya Cardif qui propose 20 fonds immobiliers dont seulement 6 SCPI.
Lorsque vous investissez en SCPI en assurance vie, beaucoup d’assureur prennent en moyenne 15 % des revenus versés, ce qui réduit d’autant la performance de la SCPI dans le contrat d’assurance vie de l’épargnant. Sachez que chez Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif, 100 % des revenus distribués nets de leurs frais de gestion, sont acquis au souscripteur du contrat, c’est-à-dire, vous.
L’avantage est à Linxea Spirit 2.
43 ETF (ou trackers) pour Linxea Spirit contre 50 ETF pour Lucya Cardif permettant aussi bien d’investir sur des indices que sur des secteurs spécifiques. Investir dans des trackers (ou ETF) constitue un moyen simple, efficace et peu couteux d’investir en bourse de façon diversifiée. Le bassin d’ETF de Lucya Cardif est un peu plus qualitatif que Linxea Spirit 2.
L’avantage est à Lucya Cardif dont les versements programmés sur ETF sont possibles.
Les titres vifs (actions en direct), sont au nombre de 117 pour Linxea Spirit 2 contre 1 000 pour Lucya Cardif. Il y a cependant une contrainte d’investissement puisqu’il faut investir au minimum 3 000 € par titre. Vous pouvez y trouver par exemple des actions Apple, Tesla, Coca Cola, LVMH, L’Oreal, TotalEnergies etc. C’est chose très rare que de pouvoir investir dans des titres vifs au travers d’un contrat d’assurance vie de droit français.
L’avantage est à Lucya Cardif qui propose 9 fois plus de titres vifs que Linxea Spirit 2.
11 fonds non cotés en bourse de référencés chez Linxea Spirit 2 contre 5 pour Lucya Cardif Ces fonds permettent d’aller chercher encore davantage de diversification avec des placements non cotés en bourse et qui ne subissent pas la volatilité des marchés boursiers. C’est un autre fonctionnement qui a sa place dans une stratégie globale d’investissement.
Avantage pour Linxea Spirit 2.
Au niveau des unités de compte, la comparaison est plutôt équilibrée. Cependant des tendances se dessinent. Lucya Cardif permet beaucoup de possibilités pour les épargnants souhaitant investir en ETF et en actions cotées en bourse. Linxea Spirit 2 va offrir davantage de possibilités sur les supports immobiliers et non cotés en bourse. Il y a en quelque sorte une complémentarité sur ces deux contrats.
Les modes et options de gestion de Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif
Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif vous permettent d’opter pour la gestion libre qui est le mode de gestion par défaut. Vous sélectionnez vous-même vos supports d’investissement et leur répartition au sein du contrat d’assurance vie.
Les bassins d’unités de compte (UC) étant qualitatifs, comme nous l’avons vu précédemment, la gestion libre de ces deux contrats est particulièrement intéressante. Vous pouvez mixer du fonds euro avec des ETF et cela sera un bon début.
Les gestions pilotées de Linxea Spirit 2 :
OTEA Capital se chargera de sélectionner et d’arbitrer pour vous les fonds en fonction de votre profil investisseur. Cela vous coûtera + 0,20 % / an de frais de gestion sur votre contrat Linxea Spirit 2. Le gestionnaire sélectionnera plutôt des fonds de gestion active, donc plus chargés en frais.
Yomoni constitue une seconde possibilité de gestion pilotée. Celle-ci vous coûtera 0,70 % de frais, et sera basée sur des fonds passifs (ETF), moins chargés en frais. Le coût global sera moins important qu’OTEA Capital.
La gestion déléguée de Lucya Cardif :
C’est l’une des moins chères du marché avec 0,25 % / an de frais de gestion additionnels. Vous avez 3 grandes orientations de gestion (Modérée, Equilibrée, Dynamique). Elle est assurée par un comité d’arbitrage composé exclusivement de Conseillers en Investissement Financiers (CIF) de la maison mère du courtier Assurancevie.com (Lucya). Celle-ci est accessible à partir de 5 000 € d’encours sur le contrat.
Nous n’avons pas de détail sur l’état du portefeuille en question mais a priori la gestion est orientée ETF sans y être à 100 %. Nous donnons un léger avantage à Lucya Cardif.
Regardons les options de gestion des contrats :
Les deux offrent la possibilité d’effectuer des versements programmés. Malheureusement Linxea Spirit 2 ne permet pas d’investir en ETF de façon programmée là où Lucya Cardif permet cela, à partir de seulement 50 € / mois. C’est très pratique, et cela évite de devoir y penser chaque mois même si cela ne prend que très peu de temps.
Les options de rééquilibrage du portefeuille sont disponibles sur les deux contrats, et c’est pour nous l’option d’arbitrage automatique la plus intéressante. Nous ne nous attarderons pas sur les autres.
Il y a un nouvel avantage pour Lucya Cardif que ce soit sur les modes ou options de gestion.
Conclusion Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif : quelle est la meilleure assurance vie ?
Lucya Cardif est plus intéressant pour un épargnant souhaitant investir dans des titres vifs, des ETF, et / ou dans un fonds euro sécurisé garanti à 100 % en capital. Le choix de ces supports d’investissement est vaste, bien plus que celui de Linxea Spirit 2 dont les frais de transaction sur les supports ETF et titres vifs sont supérieurs. La possibilité d’investir sur ces supports via des versements programmés permet d’automatiser la gestion de ses finances ce qui est d’autant plus agréable.
Nous pouvons aisément dire que Lucya Cardif est un contrat taillé pour l’investissement en titres vifs et en ETF en plus du fonds euro.
Linxea Spirit 2, qui offre un choix d’unités de compte bien plus intéressant qu’une large majorité d’autres contrats ne demeure pas en reste. Ses points forts comparativement à Lucya Cardif vont être sa gamme de SCPI et leur accessibilité plus aisée (50 € contre 5 000 €), ainsi que son offre en fonds d’investissement non cotés en bourse (Private Equity).
Si l’on devait nous empêcher de mettre ces contrats à égalité, chose qui est très tentante, tellement ceux-ci sont bons, nous placerions Lucya Cardif légèrement devant Linxea Spirit 2.
Tout compte fait, ces deux contrats qui constituent ce qu’il se fait de mieux actuellement sur le marché, sont très complémentaires. L’un va permettre d’optimiser les investissements en ETF et titres vifs là où l’autre permet d’aller chercher davantage de SCPI à un ticket d’entrée hyper accessible. Il est intéressant selon nous d’ouvrir les deux contrats afin de créer une excellente combinaison d’investissement.
Ouvrir ces deux contrats permet en sus de diversifier les assureurs (Spirica pour l’un, Cardif Assurance Vie pour l’autre) et en outre de profiter doublement de la garantie de l’Etat fixée à 70 000 € par client et par assureur en cas de faillite de l’assureur, soit 140 000 € au total.
