Qui est la reine des placements depuis maintenant des décennies en France ? C’est l’assurance-vie bien évidemment ! Nous pouvons compter les contrats par dizaines tellement il y en a et le total atteint plus que facilement les 3 chiffres. Parmi ces contrats, certains d’entre eux tienne une, deux voire trois longueurs d’avance sur celles qui sont à la traine. Dans notre comparatif des meilleures assurances vie, nous vous présentons les contrats que vous devriez connaitre pour le bien de votre épargne.
Sans plus attendre, nous vous présentons notre podium des meilleures assurances vie du marché en 2024
- Lucya Cardif (assureur BNP Paribas Cardif)
- Linxea Spirit 2 (assureur Spirica, Crédit Agricole)
- Linxea Avenir 2 (assureur Suravenir, Crédit Mutuel Arkéa)
Liste de nos principaux critères de sélection en matière d’assurance vie
- L’assureur
- L’accessibilité du contrat
- Les frais
- Les fonds euros
- Le bassin de fonds accessibles (unités de compte, UC)
Nous incorporons d’autres critères de sélection d’une assurance vie que nous prenons le temps de détailler lorsque nous publions des articles où nous émettons un avis sur un ou plusieurs contrat(s) spécifique(s) (cf notre rubrique avis). Pour des raisons de « digestibilité » des informations, nous n’en présentons que 5 dans ce comparatif.
Les meilleures assurances vie
L’avènement d’internet a permis l’émergence d’une nouvelle génération de courtiers et banques en ligne qui ont complètement bousculé les bancassurances traditionnelles. Actuellement, nous considérons les assurances vie ci-dessous comme étant celles « au-dessus » de la masse par leurs différentes qualités intrinsèques :
- Lucya Cardif, contrat assuré par BNP Paribas Cardif
- Linxea Spirit 2, contrat assuré par Spirica (Crédit Agricole)
- Linxea Avenir 2, contrat assuré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
- Placement Direct Vie, contrat assuré par SwissLife
- BoursoVie, contrat assuré par Generali
En matière de gestion pilotée, voici ce qu’il se fait de mieux à l’heure actuelle :
- Yomoni Vie, contrat assuré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
- Nalo Patrimoine, contrat assuré par Generali
Comparatif des meilleures assurances-vie en 2024
Vous trouverez ci-dessous un tableau synthétique des 3 contrats d’assurances-vie qui, selon nous, constituent le podium des meilleures assurances vie.
| Critères | Lucya Cardif | Linxea Spirit 2 | Linxea Avenir 2 |
|---|---|---|---|
| Assureur | Cardif Assurance Vie | Spirica | Suravenir |
| Courtier | Assurancevie.com | Linxea | Linxea |
| Ticket d’entrée | 500 € | 500 € | 100 € |
| Supports d’investissement en unités de compte (UC) | 2 300+ UC Dont 20 fonds immobiliers 5 fonds non cotés 50 ETF 1 000+ titres vifs | 700+ UC Dont 41 fonds immobiliers 43 ETF 12 fonds non cotés 117 titres vifs | 600+ UC Dont 30 fonds immobiliers 6 fonds non cotés 84 ETF |
| Modes de gestion | Gestion libre Gestion déléguée | Gestion libre Gestion pilotée | Gestion libre Gestion pilotée |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion des UC | 0,50 % / an | 0,50 % / an | 0,60 % / an |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % | 0 % |
| Performance fonds euros 2023 (nette de frais de gestion) | Fonds euro général : 3 % Fonds Euro Private Strategies : 3 % | Fonds Euro Nouvelle Génération : 3,13 % Fond Euro Objectif Climat : 3,31 % | Suravenir Opportunités 2 : 2,50 % Suravenir Rendement 2 : 2,20 % |
| En résumé | Excellent ! Lucya Cardif est le meilleur contrat pour investir en titres vifs, ETF, et fonds euros. | Excellent ! Linxea Spirit 2 est le meilleur contrat polyvalent | Très bon. Linxea Avenir 2 est le meilleur contrat pour les petits budgets |
Lucya Cardif : au top pour les ETF et les titres vifs
Lucya Cardif est un contrat très polyvalent et qui excelle pour des investissements en ETF (ou trackers), en titres vifs (actions en direct) et sur un bon fonds en euros. C’est un contrat d’assurance-vie qui coche toutes les cases selon nous.
Les frais sont très bas : pas de droit d’entrée, ni même de frais d’arbitrage. Les frais de gestion des supports d’investissement en unités de compte (UC) sont les plus bas du marché avec 0,50 % / an.
Bonne accessibilité pour un contrat haut de gamme : 500 € de ticket d’entrée puis minimum 50 € par mois pour des versements mensuels, c’est la démocratisation de la gestion de fortune dans toute sa splendeur.
2 fonds euros possibles : Lucya Cardif vous permet de choisir le fonds en euros qui vous sied le plus. L’un est un fonds standard, 100 % garanti en capital, et sans contrainte de versement en unités de compte. Le second contient davantage d’actifs risqués mais dispose d’un potentiel de performance supérieur sur le long terme.
Une gamme d’unités de compte gargantuesque : Plus de 2 300 unités de compte !
- 50 trackers (ou ETF
- 20 fonds immobiliers de tout type (SCI, SCPI, OPCI)
- 6 fonds d’investissements non cotés en bourse (Private Equity)
- Plus de 1 000 titres vifs (actions en direct)
C’est l’assurance-vie la plus récente de toutes celles mentionnées dans cet article et le moins que l’on puisse dire est qu’elle démarre fort, très fort !
Linxea Spirit 2 : polyvalent et idéal pour les SCPI
Linxea Spirit 2 est le contrat star de la polyvalence grâce à sa large gamme de supports immobiliers, tout en proposant des fonds non cotés, des ETF et même des titres vifs. Ce contrat coche lui aussi toutes les cases.
Les frais sont eux aussi très bas : pas de droit d’entrée ni de frais d’arbitrage, tandis que les frais de gestion sont eux aussi les plus faibles du marché avec 0,50 % par an.
2 très bons fonds euros, qui ont offert de bonnes performances l’an dernier
Une excellente offre en unités de compte : Plus de 700 supports !
- 41 fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) dont l’assureur reverse la totalité des loyers des SCPI !
- 12 fonds d’investissement non cotés en bourse permettant d’investir en France et en Europe sans les fortes fluctuations des marchés boursiers
- 43 ETF pour diversifier à moindre coûts les investissements boursiers
- 117 titres vifs pour réaliser soit même son stock picking dans un contrat d’assurance vie au lieu d’un compte-titres ou d’un PEA
C’est la championne des assurances-vie « tout terrain ».
Linxea Avenir 2 : la star des petits budgets
Linxea Avenir 2 est un contrat polyvalent et est sans aucun doute le champion des contrats d’assurances vie pour les petits budgets ! Le contrat est accessible dès 100 € de budget, puis à partir de 25 € par mois pour les versements complémentaires ! Il n’y a plus aucune excuse acceptable pour ne pas investir son épargne.
Les frais sont très bons : il n’y a pas de droit d’entrée, ni de frais d’arbitrage et les frais de gestion annuels des unités de compte sont de 0,60 % / an.
Les fonds en euros de Suravenir sont dans la moyenne voire au-dessus pour Suravenir Opportunités 2. Vous avez le choix entre deux fonds euros dont l’un est accessible sans contrainte de versement sur des unités de compte. Les versements à 100 % sur le fonds euros sont donc possibles ! Suravenir propose des politiques de bonification des fonds euros permettant de rendre les performances de ses fonds en euros très bonnes.
Un beau panel d’unités de compte : plus de 600 UC sont référencées dans le contrat
- 84 ETF, c’est énorme ! Nous adorons les ETF.
- 30 supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI)
- 6 fonds d’investissement non cotés en bourse, pour bien diversifier
C’est la « petite sœur » de Linxea Spirit 2, qui se veut accessible pour le plus grand monde.
Les contrats au pied du podium des meilleures assurances vie 2024
Ces solutions sont idéales pour diversifier les assureurs afin de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier :
- Placement Direct Vie (assureur SwissLife)
- BoursoVie (assureur Générali)
| Critères | Placement Direct Vie | BoursoVie |
|---|---|---|
| Assureur | SwissLife | Generali |
| Courtier | Placement-direct.fr | BoursoBank |
| Ticket d’entrée | 500 € | 300 € |
| Supports d’investissement en unités de compte (UC) | 1 230+ UC Dont 300+ titres vifs 55 ETF 12 fonds immobiliers | 600+ UC Dont 49 ETF 4 fonds immobiliers 42 titres vifs 1 fonds non coté |
| Modes de gestion | Gestion libre Gestion déléguée | Gestion libre Gestion pilotée |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,50 % /an (0,80 % pour les ETF) | 0,75 % /an |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % |
| Performance fonds euros 2023 (nette de frais de gestion) | De 1,70 % à 4 % en 2023 | Fonds Eurossima : 2 % Fonds Euro Exclusif : 3,10 % |
| En résumé | Très bon ! Contrat offrant un bon fonds euros et beaucoup de choix d’UC. | Bon ! Contrat qui surpasse les assurances-vie des bancassurances traditionnelles |
Placement Direct Vie : le contrat tout terrain
Avec une offre très diversifiée, le contrat Placement Direct Vie, assuré par SwissLife, occupe une place de choix dans notre classement des meilleures assurances-vie.
Un très bon fonds en euros, permettant une rémunération (sous conditions) jusqu’à 4 % en 2023. C’est excellent !
Large bassin d’unités de compte : c’est un autre des points forts de ce contrat d’assurance vie.
- Plus de 1 230 supports d’investissement en unités de compte
- Dont 55 ETF, qui sont des fonds indiciels peu chargés en frais
- 12 fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) pour décorréler ses investissements des marchés financiers. SwissLife redistribue 100 % des loyers générés par les SCPI.
BoursoVie : à mi-chemin entre les courtiers en ligne spécialisés et les bancassurances traditionnelles
BoursoBank (ex Boursorama Banque) est une banque en ligne réputée pour ses frais les plus compétitifs du marché.
Les frais sont globalement bas : pas de droits d’entrée, ni de frais d’arbitrage. Les frais de gestion des unités de compte (UC) sont de 0,75 % / an ce qui est plus compétitif que la plupart des contrats de bancassurance traditionnelles.
2 fonds en euros possibles : vous avez le choix entre deux fonds euros assurés par Generali et vous avez même accès à un fonds de type Eurocroissance. Le Fonds Euro Exclusif affiche de belles performances.
Belle gamme d’unités de compte (UC) : plus de 600 UC de référencées, il y a de la matière !
- Près de 50 ETF couvrant les principaux indices boursiers
- 4 fonds immobiliers (SCI, SCPI, OPCI) pour investir dans la pierre
- Plus de 40 titres vifs, ce qui est très rare dans les contrats d’assurance vie de droit français
Nos critères de sélection
Pour établir ce classement des meilleures assurances vie, nous avons analysé chaque contrat en fonction de plusieurs critères tels qu’énoncés précédemment. L’objectif est de proposer une sélection qui répond à différents objectifs et profils d’investisseurs, qu’il s’agisse de préserver son capital, de diversifier son épargne, ou de bénéficier de performances optimisées.
L’assureur
Nous avons privilégié des assureurs avec une solide expérience dans le domaine de l’assurance vie, jouissant d’une santé financière robuste et d’une gestion prudente et performante. En cas de turbulence économique, un assureur de confiance permet de limiter les risques et assure une pérennité de l’épargne sur le long terme.
L’accessibilité du contrat
L’accessibilité d’un contrat d’assurance vie se mesure par le montant minimum requis à l’ouverture, la souplesse des versements et les conditions de retrait. Nous avons sélectionné des contrats qui sont abordables, même pour ceux qui débutent, sans pour autant sacrifier la qualité. L’accessibilité inclut également la simplicité d’adhésion et les démarches en ligne, particulièrement recherchées par les investisseurs souhaitant une gestion autonome.
Les frais
Les frais représentent une des premières caractéristiques d’un contrat d’assurance-vie à prendre en compte car ils peuvent impacter significativement la rentabilité d’une assurance vie. Nous avons évalué les frais d’entrée, les frais de gestion sur les fonds euros et les UC, ainsi que les éventuels frais d’arbitrage et de sortie. Notre sélection privilégie des contrats aux frais compétitifs, offrant un bon rapport qualité/prix et maximisant le rendement net pour l’investisseur.
Note de Ronan : les frais peuvent paraitre dérisoires à premières vue, mais la réalité est qu’ils impactent énormément la rentabilité d’un contrat sur le long terme sans que l’on ne s‘en rende véritablement compte.
Les fonds euros
Les fonds euros constitue le socle de sécurité, assurant un rendement stable avec une garantie en capital. Nous avons comparé les performances passées des fonds euros proposés par chaque assureur, en tenant compte de la régularité des rendements et de la stratégie de gestion des fonds. Ce critère de sélection est précieux pour tout investisseur qui souhaite préserver son capital tout en générant un revenu stable et sécurisé.
Le bassin de fonds accessibles (unités de compte, UC)
Pour une diversification optimale, un large choix d’unités de compte (UC) est essentiel. Nous avons analysé l’offre en UC de chaque contrat pour évaluer la diversité des supports disponibles (actions, obligations, SCPI, ETF, OPCVM, etc.). Un bassin de fonds bien fourni permet à l’investisseur d’adapter son allocation en fonction de ses objectifs de performance et de tolérance au risque, offrant une flexibilité dans la gestion de son portefeuille.
