Il nous arrive fréquemment d’entendre qu’il faut avoir de l’argent pour investir en bourse. Ce type de croyance limitante est peut-être un prétexte justifiant le fait de ne pas s’y lancer. D’autre épargnants quant à eux se posent la question de comment investir ou optimiser ses placements même si l’on a un budget limité. Pour le plus grand bien des uns et des autres, il nous fallait rédiger cet article.
Est-il possible d’investir en bourse avec un petit budget ?
Nous allons tout de suite casser le suspense et répondre à la question : oui il est possible d’investir en bourse avec un petit budget. Cela va engendrer quelques contraintes et problématiques que nous allons détailler par la suite, mais ça se gère.
Défini ton budget
Avant de vous vous demander dans quoi investir, définissez votre budget puis appliquez le. Ce conseil est aussi valable pour les épargnants ayant davantage de sommes à investir. Analysez vos revenus et vos charges et regardez quelle sommes vous pouvez raisonnablement investir en bourse sans que cela ne soit trop perturbateur pour votre niveau de vie.
Il vaut mieux investir un petit peu moins, mais de façon régulière, plutôt que d’allouer davantage de ressources les premiers mois puis de ne plus rien investir par manque de moyens financiers. Une des meilleures façons de compenser un petit budget est la régularité.
En résumé : fixez-vous une épargne mensuelle dont vous n’avez pas besoin pour vivre et tenez-vous-en à cette somme !
Les contraintes d’investissement
La plus grosse problématique va être la diversification, liée au ticket d’entrée de vos investissements. Une action valant 180€ va être plus difficilement accessible qu’une action à 20 €. La diversification va être plus longue et difficile à opérer lors que l’on investit en bourse avec un petit budget.
Or la diversification en matière boursière est essentielle. Nous abordons aussi ce sujet dans l’article Comment investir en bourse ? Guide 2024.
Ce que vous devez retenir, c’est qu’il ne faut en aucun cas sacrifier la diversification du fait d’un petit budget. La diversification va permettre de réduire le risque, sans le supprimer pour autant.
Quelles sont les solutions possibles pour investir en bourse avec un petit budget ?
Investir dans des actions cotées en bourse
Investir directement dans des actions individuelles permet de posséder une part d’une entreprise cotée. Cette stratégie est appelée le Stock-picking.
Certaines plateformes permettent l’achat d’actions fractionnées, ce qui vous permet d’investir même avec un budget limité. Ceci dit les frais vont énormément grimper. Cette méthode nécessite cependant une bonne connaissance du marché pour sélectionner les bonnes entreprises et gérer les risques associés.
Investir dans des fonds d’investissement ou OPCVM
Les fonds d’investissement ou OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) permettent d’investir collectivement dans un portefeuille d’actions ou d’obligations géré activement par des professionnels. Ces produits sont accessibles à tous les types d’investisseurs et offrent une certaine diversification, même avec de petites sommes !
En investissant dans un fonds, vous répartissez votre risque tout en profitant de l’expertise des gestionnaires. Il existe différents types d’OPCVM qui vont couvrir différents secteurs.
Ainsi vous pouvez investir au travers d’OPCVM dans des actions, des obligations, des matières premières, etc.). Le but du gestionnaire de fonds, va être de battre le marché.
Dans ce type d’investissement vous n’aurez pas le contrôle de votre portefeuille, contrairement à la stratégie d’investissement dans les actions en direct. C’est le gérant du fonds qui prendra toutes les décisions pour le compte de ses investisseurs, c’est-à-dire vous et tous les autres épargnants qui ont placé des sommes dans son fonds d’investissement.
L’inconvénient majeur de l’investissement dans les OPCVM est le niveau de frais appliqué. Ces frais varient selon les fonds et selon les actifs dans lesquels ils investissent (actions, obligations, métaux, matières premières etc.). Des frais élevés affectent d’autant plus le rendement de vos investissements.
Investir et diversifier dans des ETF ou trackers
Les ETF (Exchange Traded Funds), aussi appelés trackers, sont des fonds d’investissement cotés en bourse qui répliquent la performance d’un indice boursier (comme le CAC 40, le S&P 500, ou encore des indices sectoriels). Les ETF permettent aux investisseurs, même avec un petit budget, de diversifier facilement leur portefeuille en investissant dans un large éventail d’actifs via un seul produit financier.
En quelque part, vous obtenez les mêmes bénéfices en termes de diversification et d’accessibilité que les fonds diversifiés (OPCVM).
Note de Ronan : pour reprendre Dupond et Dupont dans Tintin, je dirai même plus, que les ETF diversifient davantage que les OPCVM à mon sens. Lorsque vous investissez dans un ETF suivant l’indice boursier américain S&P500, vous investissez indirectement dans ces 500 entreprises. Un fonds d’investissement géré activement par des professionnels avec une stratégie d’investissement « actions Amérique du Nord » n’aura que quelques dizaines de lignes dans son portefeuille.
Les ETF peuvent être 3 à 20 fois moins chers en frais de gestion que les OPCVM gérés activement pas des professionnels. En revanche, en investissant dans des ETF, votre but ne sera pas de battre le marché mais plutôt de l’égaler. De toute façon, environ 90% des gestionnaires de fonds n’arrivent pas à battre le marché sur une période de 15 ans d’investissement. L’essor des ETF a au moins l’effet positif de réduire les frais de gestion appliqués dans les OPCVM selon une étude enquête menée par l’AMF (Autorité des Marchés Financiers).
Vous l’aurez compris, les ETF sont une option idéale lorsque l’on souhaite investir en bourse avec un budget limité. Des frais réduits, une diversification immédiate, et en plus c’est accessible à toutes les bourses (sans mauvais jeu de mot).
Quelle enveloppe fiscale utiliser ?
Vous avez techniquement 4 grandes possibilités. Les plus courantes sont Plan d’Épargne en Actions (PEA) et l’assurance vie. Chacune de ces enveloppes offre des avantages fiscaux spécifiques et est adaptée à des profils d’investisseurs différents.
Le PEA vous permettra d’obtenir d’importants avantages fiscaux après 5 années de détention mais vous contraindra à investir uniquement dans des actions de sociétés cotées européennes. C’est plus contraignant mais avec un peu de savoir-faire, il est possible de contourner certains d’entre eux et de construire un portefeuille d’ETF PEA diversifié.
L’assurance-vie est probablement l’enveloppe fiscale la plus populaire en France. Vous obtiendriez des avantages fiscaux dès 8 années de détention, en plus d’avoir quelques avantages d’un point de vu successoral si cela devait malheureusement arriver. Vous n’avez pas de plafond de versement et certaines assurances-vie sont très diversifiées ce qui vous permettra d’obtenir un vaste choix d’investissement. Attention, tous les contrats ne se valent pas.
Il existe aussi le CTO (Compte-titres Ordinaire) qui offre un choix d’investissement quasi illimité contrairement à l’assurance-vie et au PEA. Malheureusement la fiscalité peut être vite confiscatoire pour les investissements détenus au travers du CTO. En France les gouvernements se suivent et ne se ressemblent pas. Il y a beaucoup de risques de changement de politique fiscale, et c’est la principale contrainte du CTO.
Enfin il existe le PER (Plan d’Epargne Retraite) qui vous permet un avantage fiscal lorsque vous investissez des sommes dedans en contrepartie d’un blocage des fonds jusqu’à l’âge de la retraite.
Nous détaillons chacune de ces enveloppes fiscales dans notre guide sur l’investissement en bourse.
Quelle stratégie mettre en place ?
Maintenant que nous avons vu les investissements accessibles pour un petit budget puis les enveloppes fiscales à utiliser, il est temps de passer aux stratégies d’investissement à mettre en place.
Le temps est votre ami
L’un des principes clés de l’investissement en bourse est de comprendre que le temps joue en votre faveur. En effet, plus vous restez investi longtemps, plus vous augmentez vos chances de bénéficier des rendements cumulés et d’absorber les fluctuations du marché.
Historiquement, sur le S&P500, les investisseurs quel que soit le moment où ils ont investi, n’ont jamais perdu d’argent à partir du moment où ces mêmes investisseurs ont conservé leur investissement sur une durée minimale de 20 ans.
Note de Ronan : il s’agit de données historiques, et non applicable à la Bourse d’une manière générale. Je me permets d’indiquer que les performances passées ne préjugent pas de celles à venir. Ce qu’il faut comprendre, c’est que la probabilité de perdre de l’argent en investissant dans un portefeuille d’actions diversifié, diminue à mesure que la durée d’investissement augmente.
La méthode DCA (Dollar Cost Averaging)
L’idée est de verser régulièrement une somme fixe (par exemple, tous les mois), ce qui permet d’acheter plus d’actions ou d’ETF lorsque les prix sont bas et moins lorsque les prix sont élevés. Cela permet de lisser le coût d’achat de vos investissements dans le temps.
En achetant à intervalles réguliers, vous évitez de faire prendre position à un mauvais moment de marché, lorsque les prix sont élevés et qu’une correction (comprendre chute) des marchés arrive. Au lieu de vous exposer aux aléas du marché en une seule fois, vous lissez vos investissements dans le temps, ce qui réduit les risques liés à la volatilité.
Simplicité et discipline : La méthode DCA impose une discipline d’investissement automatique. Vous ne vous laissez pas influencer par les émotions du marché ou les fluctuations à court terme, ce qui est souvent une source d’erreurs pour les investisseurs débutants. La régularité et la constance sont les clés de cette approche.
Cette stratégie est particulièrement intéressante pour ceux qui disposent d’un petit budget, car elle permet d’investir de façon progressive, sans avoir besoin d’un capital initial important. Au fil du temps, même de petites sommes investies régulièrement peuvent devenir significatives grâce aux rendements cumulés et à l’effet du long terme.
Après tout, ne dit-on pas que les petits ruisseaux font les grandes rivières ?
Adopter les bons comportements
Il est établi que la méthode DCA est une bonne stratégie d’investissement pour investir en bourse avec un petit budget. Afin de préserver l’efficacité de cette méthode, il va falloir adopter les bons comportements au risque de commettre plus tard des erreurs qui peuvent coûter cher.
Régularité
Investir régulièrement permet de créer une discipline financière, d’éviter les tentations de timing du marché et de bénéficier de la volatilité en achetant à des prix différents dans le temps.
Que vous investissiez chaque mois ou chaque trimestre, le fait de rester constant vous permet d’accumuler progressivement des actifs, même si vos montants sont modestes au départ.
Patience
L’investissement est un jeu à long terme, et la patience est l’une des qualités les plus importantes à développer. Il est essentiel de comprendre que la bourse peut connaître des hauts et des bas, mais que la tendance à long terme est généralement à la hausse.
Vous devez résister à l’envie de vendre trop tôt. Malheureusement, beaucoup d’investisseurs sur les marchés financiers ont tendance à vendre dès que le marché baisse, par peur de perdre de l’argent. Pourtant, rester investi à long terme permet de récupérer après des périodes de baisse et de capitaliser sur les phases de reprise. Il est coutume de dire en finance qu’il faut vendre au son du violon et acheter au son du canon.
Laissez le temps à vos investissements de croître. Les gains significatifs viennent avec le temps. Il n’y a rien de pire que de devoir piocher dans une épargne qui travaille, par manque de liquidité. En faisant cela vous cassez cette force que sont les intérêts composés. Albert Einstein aurait déclaré « Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend s’enrichit ; celui qui ne le comprend pas, le paie ». Il est donc important d’investir des sommes dont vous n’avez pas besoin sur le court terme, et d’avoir des liquidités de côté afin de palier aux imprévus.
Sérénité
Ce que vous devez éviter, c’est de prendre des décisions impulsives face aux variations du marché. Rester calme, quelle que soit la situation, permet de prendre des décisions rationnelles basées sur vos objectifs financiers à long terme préalablement établis plutôt que sur l’émotion. C’est pour cela que vous devez vous préparer à investir, avant d’investir.
Il est très aisé de se laisser emporter par les actualités financières ou les conseils d’autres investisseurs. Toutefois, vous devez rester fidèle à votre stratégie et de ne pas réagir aux mouvements de marché de façon excessive.
Note de Ronan : la bourse est naturellement volatile. Vous le savez à présent et il est essentiel de l’accepter afin de s’y lancer ! Les hausses et les baisses sont parties intégrantes des mécaniques boursières. Avoir une perspective calme et détachée face aux hauts et bas du marché vous permet de rester concentré sur vos objectifs. C’est probablement la phase la plus difficile à tenir. Faites-vous accompagner au besoin, car le coût d’accompagnement sera certainement moins cher que de coût des erreurs pouvant être commises dans ces moments-là.
Conclusion
Vous savez maintenant qu’il est possible d’investir en bourse avec un petit budget. Vous savez aussi comment le faire de façon intelligente au travers d’investissements réguliers idéalement dans des ETF, dans une assurance-vie ou un PEA, avec de la patience et de la sérénité.
