Comprendre les frais associés à un contrat d’assurance-vie est essentiel avant de s’engager. Les frais d’entrée, aussi connus sous le nom de frais sur versement, sont particulièrement importants car ils sont prélevés dès la souscription et à chaque versement. Ces frais, généralement un pourcentage du montant versé, peuvent atteindre jusqu’à 5%, réduisant ainsi le capital investi dès le départ.
Les frais d’entrée peuvent impacter significativement la performance de votre investissement. Il est donc essentiel de connaître les moyens de les éviter ou de les réduire pour optimiser vos rendements. Cet article vous guidera à travers les frais d’entrée en assurance-vie, les stratégies pour les esquiver et les minimiser.
Note de Ronan : vous trouverez également notre comparatif 2024 des meilleures assurances-vie.
Comprendre les frais d’entrée en assurance vie
Qu’est-ce que les frais d’entrée?
Les frais d’entrée, connus également sous le nom de frais de versement ou de souscription, sont des commissions perçues par l’assureur à chaque versement sur votre contrat d’assurance-vie. Ils sont prélevés directement du montant versé, réduisant ainsi la somme effectivement investie dans votre contrat.
Le taux de ces frais varie habituellement de 0 à 5% du montant versé, en fonction des contrats et des assureurs. Un barème dégressif peut parfois être appliqué, réduisant les frais à mesure que le montant des versements augmente.
À titre d’exemple, pour des versements inférieurs à 10 000 euros, les frais d’entrée peuvent s’élever à 3%. Ils passent à 2,5% pour des versements entre 10 000 et 30 000 euros, et à 2% pour ceux supérieurs à 30 000 euros.
Impact des frais d’entrée sur votre épargne
L’impact des frais d’entrée sur l’épargne est significatif. Ils diminuent directement le montant investi, pouvant ainsi impacter négativement la performance de votre contrat d’assurance-vie sur le long terme.
Par exemple, un versement de 1 000 euros avec des frais d’entrée de 3% se traduirait par un investissement effectif de 970 euros, occasionnant une perte immédiate de 30 euros.
De plus, ces frais allongent le délai nécessaire pour amortir votre investissement. Avec un rendement annuel constant de 3%, il faudrait environ 5 mois pour amortir des frais d’entrée de 1%, 10 mois pour 2%, et 15 mois pour 3%.
Il est donc essentiel de prendre en considération ces frais lors du choix de votre contrat d’assurance-vie, en privilégiant les options offrant les coûts les plus bas afin de maximiser vos rendements.
Stratégies pour éviter les frais d’entrée
Choix d’un contrat sans frais d’entrée
Opter pour un contrat d’assurance-vie sans frais d’entrée est une excellente stratégie pour optimiser votre investissement dès le départ. De nombreux assureurs, particulièrement ceux qui opèrent en ligne, proposent de telles options sans frais d’entrée ni de versement. Ces offres, souvent plus avantageuses, optimisent votre investissement initial. C’est notamment le cas des contrats Linxea Spirit 2 ou bien Lucya Cardif à titre d’exemple.
Les contrats proposés en ligne se révèlent généralement plus bénéfiques grâce à l’absence de coûts liés aux structures traditionnelles. Des établissements bancaires numériques tels que BoursoBank (ex Boursorama Banque) ou Fortuneo mettent à disposition des contrats d’assurance-vie sans frais de versement, sous réserve de respecter un montant minimum de versement. Le contrat BoursoVie peut être ouvert avec un premier versement de 300 €, tandis que le contrat Fortuneo Vie s’ouvrir avec un versement initial de seulement 100 €.
Comparer les différents contrats du marché est essentiel pour dénicher ceux aux conditions les plus favorables, notamment en termes de frais. Les plateformes de comparaison en ligne représentent un outil précieux pour sélectionner le contrat le mieux adapté à vos besoins et à votre budget.
Négociation des frais avec l’assureur
Dans le cas où un contrat sans frais d’entrée n’est pas disponible, il est souvent possible de négocier ces frais directement avec l’assureur. Cette démarche s’avère particulièrement pertinente si vous investissez une somme importante ou envisagez de souscrire à d’autres produits financiers auprès de la même institution.
Avant la signature du contrat, interrogez l’assureur sur la possibilité d’obtenir des réductions ou des exemptions de frais. Certains assureurs sont enclins à ajuster leurs frais d’entrée pour séduire et conserver une clientèle à haut potentiel d’épargne.
Note de Ronan : il n’est pas très difficile de négocier avec votre banque les frais sur les versements. Leurs contrats sont peu qualitatifs et ils n’ont aucun autre argument commercial qu’un éventuel geste sur les frais. Malheureusement, même avec ne serait-ce que 0 % de frais d’entrée, il y a sans doute bien mieux à faire que de verser sur un contrat dans une banque traditionnelle. Pour vous délivrer un ordre d’idée nous avons dressé un comparatif d’assurances-vie parmi celles qui se font le mieux actuellement en France. Et pour aller plus loin, nous avons rédigé différents avis sur des contrats d’assurance-vie que vous pouvez retrouver ici, avec notamment plusieurs avis sur des contrats de bancassurances traditionnelles.
De plus, le fait de planifier des versements réguliers ou d’investir une partie de votre capital dans des unités de compte peut renforcer votre position de négociation, vous permettant ainsi d’accéder à des conditions plus avantageuses en termes de frais.
Minimiser les frais d’entrée si non évitables
Optimiser le timing et le montant des versements
Quand les frais d’entrée sont incontournables, ajuster le moment et le volume de vos versements peut considérablement atténuer leur impact. Ces frais tendent à être dégressifs, c’est-à-dire qu’ils diminuent au fur et à mesure que le montant investi augmente. Ainsi, un contrat pourrait imposer des frais de 3% pour des versements inférieurs à 10 000 euros, de 2,5% pour des versements compris entre 10 000 et 30 000 euros, et de 2% pour ceux excédant 30 000 euros.
En consolidant vos versements pour franchir ces seuils plus favorables, vous pourrez bénéficier d’un taux de frais réduit.
Par exemple, si vous envisagez de verser 20 000 euros en quelques mois, il pourrait s’avérer plus judicieux de réaliser ce versement en une seule fois afin de profiter d’un taux de frais réduit.
Utiliser des promotions et offres spéciales
De nombreuses compagnies d’assurance mettent en avant des promotions et des offres spéciales qui peuvent vous aider à minimiser, voire annuler, les frais d’entrée. Ces initiatives, incluant la gratuité des frais d’entrée, deviennent courantes, particulièrement auprès des assureurs en ligne désireux de séduire de nouveaux clients.
Il est aussi bénéfique de mettre en avant la concurrence lorsque vous discutez avec votre conseiller, en mentionnant les offres concurrentes exemptes de frais d’entrée.
Cette démarche peut pousser votre assureur à vous offrir une remise ou à diminuer les frais pour rester compétitif.
De surcroît, certaines assurances proposent des réductions ou des suppressions de frais d’entrée pour les versements importants ou pour les clients transférant des fonds de leur fonds en euros vers des unités de compte. Ces possibilités de négociation peuvent s’avérer particulièrement bénéfiques si vous projetez d’investir une somme conséquente dans votre contrat d’assurance-vie.
Conclusion
En conclusion, les frais d’entrée en assurance-vie peuvent significativement impacter la rentabilité de votre investissement.
Il est important de comprendre ces frais, qui peuvent varier considérablement d’un contrat à l’autre et d’un assureur à l’autre. Pour préserver vos rendements, il est vaudrait mieux choisir des contrats sans frais d’entrée, surtout ceux proposés par les plateformes en ligne, ou de négocier ces frais avec votre assureur ou conseiller. Nous avons comparé les assurances-vie pour vous.
Optimiser le timing et le montant des versements, ainsi que profiter des promotions et offres spéciales, sont également des stratégies efficaces pour minimiser ces coûts.
Ne négligez pas de comparer les différents contrats et de prendre en compte les frais de gestion et autres coûts associés pour faire un choix éclairé.
Avec ces connaissances, vous êtes maintenant en mesure de prendre des décisions informées et de maximiser votre retour sur investissement. N’attendez plus pour examiner vos options et agir en conséquence.
Prenez le temps de comparer, de négocier, et de choisir le contrat d’assurance-vie qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
