En mai 2018, le LCL annonce le lancement d’une toute nouvelle offre de Vie et Prévoyance. Nous allons nous intéresser à la partie Vie dans cet article et étudier le contrat d’assurance vie de la banque LCL : LCL Vie.
La banque LCL est bien ancrée dans le paysage français, il nous paraissait important de s’intéresser à ce qui est proposé aux épargnants et de vous proposer notre avis d’expert.
Assurance vie LCL : synthèse
L’assureur qui a été sélectionné pour assurer les contrats n’est autre que Predica.
D’ailleurs, à première vue, nous avons l’impression d’un contrat qui s’apparente à un mix entre les contrats Floriane 2 et Predissime 9 du Crédit Agricole. Vous retrouverez davantage d’éléments sur l’article Assurance vie Crédit Agricole avis sur Floriane 2 et Predissime 9.
Sans grande surprise, vous y trouverez des forces et des faiblesses relativement similaires.
L’accès aux informations sur le contrat a globalement été sans grande difficulté, ce qui demeure appréciable.
Ci-dessous, un aperçu plus synthétique du contrat LCL Vie :
| Critère de sélection | Contrat LCL Vie |
| Assureur | Predica |
| Courtier ou réseau de distribution | Banque LCL |
| Ticket d’entrée | À partir 50 € en cas de versement initial Ou bien à partir de 15 € / mois si ouverture de contrat via la mise en place d’un versement programmé |
| Versements complémentaires | À partir de 500 € pour un versement libre |
| Supports d’investissements hors fonds euro | Environ 170 unités de comptes (UC) dont 2 UC immobilières et près de 20 ETF Amundi |
| Modes et options de gestion | Gestion libre 2 mandats d’arbitrages possibles et accessibles à partir de 10 000 € Allocation dynamique flexible Allocation responsable |
| Frais sur versement | 3.50 % |
| Frais de gestion fonds euro | 1 % / an |
| Frais de gestion des unités de compte | 0.95 % / an |
| Frais d’arbitrage | 0.7 % des sommes arbitrées |
| Frais sur les versements de rente | 3 % |
| Frais de rachat | 0 % |
| Performance fonds euro (nette de frais de gestion) | 2.80 % |
| Avis | Notre avis est plutôt négatif concernant le contrat LCL Vie bien qu’il soit moins mauvais que de nombreux autre contrat en bancassurance |
Les points positifs de l’assurance vie LCL
- Contrat d’assurance vie multisupport permettant une diversification des investissements contrairement aux contrats monosupport où l’investissement est cantonné au fonds euro
- Le ticket d’entrée est très accessible avec une ouverture dès 50 € de versement initial, ce qui est très appréciable
- Près d’une vingtaine de trackers gérés par Amundi Asset Management. C’est peu, mais visiblement la concurrence a un effet positif qu’il nous parait important de souligner
Les points négatifs de l’assurance vie LCL
- Des frais de versements élevés bien que négociable
- Des frais de gestion trop élevés, 0.95 % / an comparativement au degré d’accompagnement, de services, et la qualité de ceux-ci qui sont offerts
- Un fonds euro moyen
- L’offre, la diversité et la qualité des supports en unités de compte est faible comparativement à ce qu’il se fait de mieux en matière de contrat d’assurance vie.
- Et comme toujours, le point le plus négatif est la distribution du produit assurance vie LCL Vie qui est faite au travers d’un réseau d’agences bancaires aux intérêts divergents de ceux de leurs clients
Les frais
Les frais sur versement
Les frais sur les versements de sommes dans le contrat d’assurance vie LCL Vie sont fixés à 3.50 %. Il est certainement possible de négocier ces frais en agence, car ces frais sont élevés par rapport à la qualité du contrat et la qualité des « conseils » prodigués en agence bancaire, quel que soit le nom de celle-ci.
Les frais de gestion
Les frais de gestion des unités de compte sont de 0,95 % par an. C’est globalement ce que vous allez trouver en agence bancaire ou en compagnie d’assurance. Les banques en ligne et les courtiers en ligne vous permettront d’obtenir des frais de gestion bien plus compétitifs. Nous rédigerons à l’avenir des avis sur ces contrats-là pour vous aider à y voir plus clair.
Les frais d’arbitrage
Encore des frais supplémentaires, et non des moindres ! Ces frais sont fixés à hauteur de 0,7 % des sommes arbitrées. Ce pourcentage nous parait vraiment très élevé et il n’y a pas de plafonnement de frais. Selon les sommes arbitrées, l’addition peut être salée. Par ailleurs, nous sommes extrêmement déçus qu’il n’y ait pas ne serait-ce qu’un arbitrage gratuit dans l’année… L’écart est très important avec les contrats à 0 € de frais d’arbitrage…
Le fonds euro du contrat LCL Vie
C’est le même fonds euro que le contrat Floriane 2 du Crédit Agricole. Vous avez une base de rendement sur l’année 2023 fixée à 2.80 % avec des possibilités de bonification de ce rendement en fonction de l’encours de vos placements en unités de compte (supports non garantis en capital) au sein du contrat LCL Vie.
Les clients ayant entre 30 % et 50 % d’unités de compte dans leur contrat ont vu la performance de leur fonds euro grimper à 3,20 %.
Ceux détenant plus de 50 % d’UC dans leur contrat ont obtenu un rendement de 3.60 % de leur fonds euro.
Les meilleurs fonds euro ont performé aux alentours de 4 % en 2023.
Avis de Ronan : La politique de bonification du rendement du fond euro est intéressante. En revanche, c’est l’application qui est faite en agence bancaire, compagnie d’assurance et chez de nombreux courtiers ou conseillers en gestion de patrimoine suivant les mêmes modèles économiques, qui laisse à désirer…
L’offre d’unités de compte de l’assurance vie LCL
D’après le site internet de la banque LCL, « vous accédez aux marchés financiers grâce à une large gamme de supports ». Nous en avons dénombré 170 en tout. C’est très faible comparativement aux meilleurs contrats qui existent sur la place avec plus de 1 000 supports d’investissement tout en obtenant une qualité globale supérieure.
La plupart des UC proviennent d’Amundi Asset Management qui pour rappel, est une filiale du groupe Crédit Agricole. Ce sont essentiellement des fonds maison qui sont proposés dans ce contrat. Nous notons malgré tout la présence d’ETF ou trackers ce qui est un point positif même si le nombre est faible (environ 20) et qu’ils proviennent tous, sans grande surprise, de chez Amundi Asset Management…
Nous saluons malgré tout leur présence, marquant une évolution, certes lente et avec 10 trains de retard, mais allant dans le bon sens. Il reste malgré tout bon de rappeler que Amundi Asset Management est une des quelques sociétés de gestion dans le monde, spécialiste des ETF (ou trackers). Cela démontre bien que la volonté des réseaux d’agence bancaires Crédit Agricole et LCL est d’orienter leurs clients avec des fonds chargés en frais, de préférence maison, et donc largement plus rémunérateur pour eux.
Le reste est composé de fonds gérés activement, que ce soient des fonds actions ou obligataires. Ces fonds sont davantage chargés en frais, comme indiqué précédemment.
L’offre en supports immobiliers est faible (2 UC) et décevante… Une seule SCPI (Rivoli Avenir Patrimoine) … Bref, vous n’avez pas de quoi vous poser la question comment choisir entre SCPI en direct ou en assurance-vie ?
Les modes et options de gestion
Vous avez la possibilité d’opter pour un mandat d’arbitrage parmi deux choix différents, à partir de 10 000 € d’encours sur votre contrat LCL Vie.
Même si au début de cet article, nous avons exprimé le fait que l’accès aux informations a été globalement sans grande difficulté, il nous faut y mettre ici un bémol. Nous n’avons aucune information sur les mandats d’arbitrage et c’est plutôt très mauvais signe !
La seule information que nous ayons réussi à obtenir est l’application de frais supplémentaires de 0.09% en cas de mandat d’arbitrage.
Conclusion sur le contrat LCL Vie
Notre avis est plutôt négatif sur le contrat de LCL Vie qui comporte trop de frais, un fonds euro qui n’est pas au top niveau, et des frais d’arbitrages beaucoup trop élevés ! L’offre en unité de compte est faible, mais bien moins mauvaise que certaines autres banques grâce à environ 20 ETF de chez Amundi Asset Management.
Les meilleures assurances vie battent le contrat LCL Vie sur tous les critères évoqués dans cet article.
