Vous avez décidé d’ouvrir un contrat d’assurance vie ou bien vous vous posez la question. Vous connaissez le courtier en ligne Linxea mais ne savez pas quel contrat choisir ? Nous allons vous éclairer dans votre choix en comparant les deux produits et en y donnant notre avis. Ce sont deux très bons contrats d’assurance vie, choisir l’un ou l’autre ne vous fera pas commettre d’erreur majeure, soyez en rassuré(e).
Linxea Spirit 2 ou Linxea Avenir 2 : tableau et synthèse comparative
Nous vous proposons dans un premier temps un comparatif synthétique et nous détaillerons ce comparatif après. Si vous souhaitez en savoir plus, nous avons rédigé notre avis sur Linxea Spirit 2.
Tableau comparatif
Vous trouverez ci-dessous un tableau synthétique regroupant plusieurs caractéristiques des contrats d’assurance vie Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 :
| Critères de sélection | Contrat Linxea Spirit 2 | Contrat Linxea Avenir 2 |
|---|---|---|
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole) | Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) |
| Courtier ou Réseau de distribution | Linxea | Linxea |
| Ticket d’entrée | À partir de 500 € de versement initial | À partir de 100 € de versement initial |
| Versements complémentaires | À partir de 100 € de versement libre À partir de 100 € / mois € de versement libre programmé | À partir de 100 € de versement libre À partir de 25 € / mois € de versement libre programmé |
| Supports d’investissements hors fonds euro | Plus de 700 supports Dont 41 supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI) 43 ETF couvrant les principaux indices 12 fonds de Private Equity Dont 117 titres vifs (actions cotées en bourse) | Plus de 600 supports Dont 30 fonds immobiliers (OPCI, SCI, SCPI) 6 fonds de Private Equity 84 ETF couvrant les principaux indices |
| Modes et options de gestion | Gestion libre Gestion pilotée Investissement Progressif Sécurisation des plus-values Limitation des moins-values Rééquilibrage automatique | Gestion libre Gestion pilotée Rééquilibrage automatique Investissement Progressif Sécurisation des plus-values Stop-loss relatif Dynamisation des plus-values Garantie décès optionnelle |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion fonds euro | 2 % / an | 0,60 % à 3 % / an |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,50 % / an +0,20 % / an gestion pilotée Otea Capital + 0,70 % / an gestion pilotée Yomoni | 0,60 % / an +0,20 % / an de frais de gestion pilotée Otea Capital |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % |
| Frais sur les versements de rente | 0 % | 3 % |
| Frais de rachat | 0 % | 0 % |
| Frais d’adhésion à l’association souscriptrice / frais de dossier | Non Applicable | Non Applicable |
| Avance | Oui | Oui |
| Performance fonds euro (nette de frais de gestion) | 3,13 % en 2023 pour le Fonds Euro Nouvelle Génération 3,31 % en 2023 pour le Fond Euro Objectif Climat | 2,50 % en 2023 |
| Avis | Excellent ! Linxea Spirit 2 est un contrat plus polyvalent intégrant davantage de fonds immobiliers tels que les SCPI, et de fonds de Private Equity. | Très bon. Linxea Avenir 2 est un très bon contrat combinant frais réduits, fortes accessibilité, et bassin de fonds large et intéressant. |
Comparatif synthétique Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2
Les deux contrats sont de très bons contrats d’assurance vie et même ce qu’il se fait de mieux chez Linxea en matière d’assurance vie. Il est intéressant de pouvoir les comparer.
Les avantages de Linxea Spirit 2 vis-à-vis de Linxea Avenir 2
- Bassin total d’unités de compte plus étoffé
- Bassin de fonds de Private Equity bien plus étoffé 12 fonds vs 6 fonds pour Lucya Cardif
- La gamme de supports immobiliers est très étendue, bien plus que celle de Linxea Avenir 2
- Frais de gestion des unités de compte plus faibles
- Possibilité d’investir dans des actions (titres vifs)
- 100 % des loyers des SCPI sont perçus là où Suravenir prélève pour son compte 15 % des loyers sur Linxea Avenir 2
- Assureur vie plus « solide »
Les avantages de Linxea Avenir 2 sur Linxea Spirit 2
- Versements programmés à partir de 25 € / mois vs 100 € / mois
- La gamme d’ETF est plus importante et les frais de transaction liés à ces supports sont plus faibles
- Il est possible de verser à 100 % du fonds euro, lui-même garanti en capital à hauteur de 100 %
Linxea Spirit 2 ou Linxea Avenir 2 : comparatif détaillé
Les frais des contrats d’assurance vie
Les frais sur versement : Linxea Spirit 2 tout comme Linxea Avenir 2 sont des contrats d’assurance vie en ligne et sans frais sur les versements.
Les frais de gestion des unités de compte : vous avez deux descontrats ayant les frais de gestion les plus faibles du marché. 0,50 % / an et 0,60 %, vous ne trouverez pas mieux ailleurs à ce jour voire difficilement mieux pour le cas de Linxea Avenir 2. Il y a donc un avantage pour Linxea Spirit 2 qui est moins cher de 0,10 % / an.
Les frais d’arbitrage : les deux contrats d’assurance vie ne pratiquent pas de frais d’arbitrage, ce qui est fortement appréciable.
Les frais de transaction sur ETF : Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 vous facturent des frais sur les investissements et désinvestissement sur les supports ETF. L’investissement sur ce type de support se fait généralement sur du long terme donc ces frais sont assez dérisoires. Linxea Avenir 2 est 6 fois moins cher avec 0,1 % vs 0,6 % pour Linxea Spirit 2. Il y a un avantage pour Linxea Avenir 2 de ce point de vue-là. Ceci dit, l’impact est relativement faible sur une stratégie « buy and hold » (achat et conservation) qui entraine peu de mouvements sur la durée.
Sur les critères de frais, nous pouvons considérer qu’il y a un avantage pour Linxea Spirit 2 même si les frais de transaction des ETF sont moins chers chez Linxea Avenir 2. La récurrence des frais de gestion, sur l’ensemble du portefeuille d’unités de compte, est à notre sens plus impactante avec les 0,10 % annuels d’écart entre les deux contrats.
Les fonds euros Spirica et Suravenir
Le Fonds Euro Nouvelle Génération n’est garanti qu’à hauteur de 98 % et non de 100 % du capital. Afin d’offrir un potentiel de performance supérieur sur son fonds euro, l’assureur alloue une partie du fonds dans des actifs plus risqués en contrepartie d’une espérance de gains plus élevée sur le long terme.
Il est à noter que près de la moitié du fonds est investi en immobilier. C’est un parti pris que de définir une stratégie d’investissement du fonds euro un peu plus agressive.
Celui-ci a offert une performance en 2023 de 3,13 %, qui est supérieure à ce que propose Suravenir.
Le fonds euro de Linxea Avenir 2 :
Cette assurance vie propose deux fonds euros au lieu d’un seul. Ceux-ci s’appellent Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2. Côté rendement 2023, c’est en deçà de ce que propose Linxea Spirit 2 et son assureur Spirica, bien que cela soit dans la moyenne du marché. Les performances ont été de 2,30 et 2,50 %.
Côté garantie en capital, aucun de ces 2 fonds euros n’affiche un 100% de garantie.
- Suravenir rendement 2 : 99,40 %
- Suravenir Opportunité 2 : 97 %
Le fonds euro le plus « sécuritaire » est le Suravenir Rendement 2, avec une garantie proche des 100 % et très certainement une poche obligataire d’Etats Souverains bien plus importante.
Nous pouvons donner un léger avantage pour Linxea Avenir 2 qui offre plus de souplesse à l’épargnant qui pourra choisir un fonds euro « boosté » ou bien un autre plus sécuritaire.
Les unités de compte (UC)
Les différences entre ces deux contrats vont davantage s’accentuer lorsque vient le moment de parler « unités de compte ».
Linxea Spirit 2 propose un bassin de fonds (unité de compte, UC) très important puisque 700 fonds sont référencés contre tout de même 600 UC pour Linxea Venir 2. Des deux côtés, c’est plutôt bien voire très bien !
41 fonds immobiliers pour Linxea Spirit 2, dont la moitié sont des SCPI,c’est extrêmement appréciable ! Linxea Avenir 2 n’est pas en reste, car cette assurance vie propose 30 supports immobiliers, ce qui est mieux qu’une très large majorité des contrats d’assurance vie qui existent sur le marché.
Lorsque vous investissez en SCPI en assurance vie, beaucoup d’assureur prennent en moyenne 15 % des revenus versés, ce qui réduit d’autant la performance de la SCPI dans le contrat d’assurance vie de l’épargnant. C’est d’ailleurs le cas pour Suravenir qui possède cette politique quel que soit ses contrats gérés et Linxea Avenir 2 ne fait pas exception.
En revanche, chez Linxea Spirit 2, 100 % des revenus distribués nets de leurs frais de gestion, sont reversés à l’épargnant.
L’avantage est à Linxea Spirit 2 qui est un contrat taillé pour de l’investissement en SCPI, notamment avec un ticket d’entrée pour les SCPI fixé à 50 € !
43 ETF (ou trackers) pour Linxea Spirit contre 84 ETF pour Linxea Avenir 2 permettant aussi bien d’investir sur des indices que sur des secteurs spécifiques. Investir dans des trackers (ou ETF) constitue un moyen simple, efficace et peu couteux d’investir en bourse de façon diversifiée. Le bassin d’ETF de Linxea Avenir 2 est certes plus important, mais celui de Linxea Spirit 2 est suffisant pour réaliser une bonne allocation d’actifs.
L’avantage est à Linxea Avenir 2 grâce à son offre plus importante et ses frais de transaction 6 fois moins élevés.
Les titres vifs (actions en direct), sont au nombre de 117 pour Linxea Spirit 2 contre 0 pour Linxea Avenir 2. Il faut noter une contrainte d’investissement étant donné qu’il faille investir au minimum 3 000 € par titre. Vous pouvez y trouver par exemple des actions Apple, Tesla, Coca Cola, LVMH, L’Oreal, TotalEnergies etc. C’est chose très rare que de pouvoir investir dans des titres vifs au travers d’un contrat d’assurance vie de droit français.
L’avantage est Linxea Spirit 2 qui offre cette possibilité là où la porte est fermée du côté de Linxea Avenir 2.
11 fonds non cotés en bourse de référencés chez Linxea Spirit 2 contre 6 pour Linxea Avenir 2. C’est un bon moyen de diversifier son épargne en allant chercher des valeurs non cotées en bourses. Celles-ci ne vont pas subir les fluctuations des marchés boursiers et vont être plus stables dans l’ensemble. Le risque n’est pas inexistant pour autant.
Avantage pour Linxea Spirit 2.
Sur les critères relatifs aux unités de compte, nous donnons un avantage global à Linxea Spirit 2 faisant preuve de plus de polyvalence.
Les modes et options de gestion
Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 vous proposent chacun un mode de gestion libre. Vous sélectionnez vous-même vos supports d’investissement et leur répartition au sein du contrat d’assurance vie.
Cela reste une bonne chose car les bassins d’unités de compte (UC) de ces deux contrats sont qualitatifs.
Les gestions pilotées de Linxea Spirit 2 :
OTEA Capital se chargera de sélectionner et d’arbitrer pour vous les fonds en fonction de votre profil investisseur. Cela vous coûtera + 0,20 % / an de frais de gestion sur votre contrat Linxea Spirit 2. Le gestionnaire sélectionnera plutôt des fonds de gestion active, donc plus chargés en frais.
Yomoni constitue une seconde possibilité de gestion pilotée. Celle-ci vous coûtera 0,70 % de frais, et sera basée sur des fonds passifs (ETF), moins chargés en frais. Le coût global sera moins important qu’OTEA Capital.
La gestion pilotée de Linxea Avenir 2 :
C’est également OTEA Capital qui se chargera de la gestion pilotée de Linxea Avenir 2 pour un même coût additionnel. 4 profils d’investissement vous seront proposés, choisissez celui qui vous correspond le plus en termes de rendement cibles et de prise de risque. Les allocations d’actifs constitués par le gestionnaire seront composées elles aussi d’OPCVM (Organisme de Placement Collectif de Valeurs Mobilières) chargés de frais.
Quid des options de gestion de ces contrats ?
Les deux offrent la possibilité d’effectuer des versements programmés et des arbitrages automatiques.
A ce propos, les options de rééquilibrage du portefeuille sont disponibles sur les deux contrats, et c’est pour nous l’option d’arbitrage automatique la plus intéressante car cela permet sans effort de pouvoir préserver son allocation cible dans le temps.
Nous pouvons considérer un certain avantage pour Linxea Spirit 2 grâce à sa gestion pilotée de Yomoni qui s’appuie sur des ETF, moins chargés en frais.
Conclusion comparatif Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 notre avis
Pour nous, Linxea Spirit 2 est avec Lucya Cardif le meilleur contrat d’assurance vie. Il ne va donc pas être étonnant de conclure que Linxea Spirit 2 est devant Linxea Avenir 2. Son plus grand bassin de fonds, sa plus grande polyvalence, et ses frais de gestion des unités de compte plus faibles, font que ce contrat est meilleur que l’autre selon nous.
Ceci dit, Linxea Avenir 2 est un très bon contrat d’assurance vie, bien meilleur que de nombreux autres.
Coupler les deux contrats, peut-être une stratégie payante afin de multiplier les fonds euro et d’obtenir un fonds euro plus « sécuritaire » grâce à Linxea Avenir 2 qui inclue le fonds Suravenir Rendement 2. Une stratégie ETF (ou trackers) et / ou du fonds euro peut être mise en place sur Linxea Venir 2 tandis qu’une seconde stratégie de diversification (pouvant elel aussi inclure d’autres ETF) peut avoir du sens chez Linxea Spirit 2.
Avec ces deux contrats gérés par un unique courtiers, vous bénéficiez de deux compagnies d’assurance différentes qui sont pour rappelle Spirica (Groupe Crédit Agricole) et Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa). Si vos moyens financiers ne permettent pas d’accéder à Linxea Spirit 2, alors votre choix devra s’orienter vers Linxea Avenir 2 qui est légèrement plus accessible et ce contrat fera largement l’affaire.
