Après vous avoir livré notre avis sur plusieurs contrats d’assurance vie et avoir régulièrement fait allusion « aux meilleurs contrats d’assurance vie », il était temps de vous montrer à quoi un excellent contrat d’assurance vie peut-il ressembler. Le contrat en question est Lucya Cardif, qui, comme son nom l’indique, est assuré par Cardif Assurance vie, filiale du groupe BNP Paribas, la banque européenne numéro 1. Sans plus tarder, voici notre avis sur Lucya Cardif, bien que vous vous doutez déjà qu’il soit très bon, nous allons vous expliquer pourquoi.
Avis Lucya Cardif synthétique
Vous trouverez ci-dessous un tableau synthétique regroupant plusieurs caractéristiques du contrat d’assurance vie Lucya Cardif :
| Critères de sélection | Contrat Lucya Cardif |
|---|---|
| Assureur | Cardif Assurance Vie |
| Courtier ou réseau de distribution | Assurancevie.com |
| Ticket d’entrée | À partir de 500 € de versement initial |
| Versements complémentaires | À partir de 500 € de versement libre À partir de 50 € / mois € de versement libre programmé |
| Supports d’investissements hors fonds euro | Plus de 2 300 supports accessibles Dont 20 supports immobiliers (OPCI, SCI, SCPI) Dont 5 fonds de Private Equity Dont 50 ETF couvrant les principaux indices Dont plus de 1 000 titres vifs |
| Modes et options de gestion | Gestion libre Gestion déléguée Arbitrage automatique de type « stop loss » en valeur absolue ou relative au choix Arbitrage progressif Garantie décès accidentel incluse dans le contrat |
| Frais sur versement | 0 % |
| Frais de gestion fonds euro | 0,70 % |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,50 % +0,25 % en cas de gestion déléguée |
| Frais d’arbitrage | 0 % 3 % de pénalité pour les SCPI, en cas de durée d’investissement inférieure à 3 ans |
| Frais sur les versements de rente | 2,75 % |
| Frais de rachat | 0 % 3 % de pénalité pour les SCPI, en cas de durée d’investissement inférieure à 3 ans |
| Frais d’adhésion à l’association souscriptrice / frais de dossier | 10 € |
| Avance | Oui |
| Performance fonds euro (nette de frais de gestion) | Fonds euro général 3 % en 2023 Fonds Euro Private Strategies 3 % en 2023 |
| Avis | Excellent. L’un des meilleurs contrats d’assurance vie existant sur le marché. Très large univers d’investissement comportant des titres vifs, supports immobiliers et des ETF, avec des frais très compétitifs, et un fonds bon fonds euro. |
Les forces de Lucya Cardif
- Cardif Assurance Vie est un assureur très solide.
- Ticket d’entrée de 500 €, c’est véritablement très accessible, car vous avez ici un contrat d’assurance vie très haut de gamme.
- Minimum de versement programmé fixé à 50 € / mois, pour un contrat très haut de gamme, c’est incroyablement abordable !
- 2 300 supports d’investissement ! Non seulement il y en a une énorme quantité, mais en plus, vous y trouverez de la qualité et de la diversification grâce aux 20 supports immobiliers dont 6 SCPI, 50 ETF (ou trackers) qui couvrent les principaux indices, 1 000 titres vifs et 5 fonds non cotés en bourse (Private Equity).
- Des frais ultra-compétitifs. Aucun frais sur versement ni sur arbitrage, des frais de gestion du fonds euro corrects, et seulement 0,50 % / an de frais de gestion des unités de compte (UC), ce sont les frais de gestion UC les plus bas du marché !
- Toute la gestion se fait en ligne et s’adapte aux modes de vie de chacun
Les faiblesses de Lucya Cardif
C’est difficile de trouver des faiblesses sur ce contrat alors il va nous falloir chipoter pour remplir cette section.
- Frais sur versement de rente de 2,75 % maximum. Certains assureurs n’en prélèvent pas tandis que d’autres vont jusqu’à 3 %. Le dénouement de contrat d’assurance vie en rente est très rare, ce qui rend ces frais peu impactant.
- 20 supports immobiliers certes, mais « seulement » 6 SCPI. Nous aurions aimé en avoir une petite dizaine supplémentaire.
Note de Ronan : Les 3 % de pénalité en cas de désinvestissement de SCPI dont la durée de celui-ci est inférieure à 3 ans. Cela a été affiché dans le tableau pour une transparence, mais ce qui pourrait facialement vous paraître un inconvénient, ne me paraît pas l’être de mon point de vue. C’est juste normal qu’il y ait des pénalités, car l’immobilier n’est pas une classe d’actif liquide que l’on peut acheter et vendre comme cela. Elle répond à des horizons de placement plus long terme. Si la règle des pénalités avait été fixée à 5 ans de durée de détention de SCPI, cela ne m’aurait pas choqué non plus. Donc 3 ans seulement, je trouve que c’est plutôt bien.
Présentation du contrat d’assurance vie Lucya Cardif
Les frais du contrat Lucya Cardif
L’un des points forts du contrat d’assurance vie Lucya Cardif est un coût très faible, d’autant plus au regard des qualités intrinsèques du contrat.
Les frais sur versement
Zéro frais de versement. C’est peu étonnant pour un contrat en ligne, mais l’on a pu observer sur bien d’autres contrats d’assurance vie des frais pouvant aller jusqu’à 5 % et qui sont nettement moins qualitatifs. S’il y avait ne serait-ce qu’un tout petit peu de frais, ce serait quelque chose qui ne nous choquerait pas vraiment tellement le contrat est bon. Cela le rendrait juste un peu moins bon, c’est tout.
Les frais de gestion de Lucya Cardif
Les frais de gestion des supports fonds euro sont de 0,70 % / an ce qui est très correct comparativement à ce qu’il se pratique ailleurs.
En revanche, les 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte (UC), c’est ce qu’il se fait de mieux actuellement sur le marché des assurances vie ! Impossible de trouver mieux à l’heure actuelle ! C’est même 2 fois moins cher que de nombreux contrats encore en vigueur. Le seul autre contrat qui possède des frais de gestion aussi bas est Linxea Spirit 2.
Il faut noter que les frais de gestion annuels des UC sont majorés de 0,25 % en cas d’option pour la gestion déléguée.
Les frais d’arbitrage
0 frais d’arbitrages hormis pour les titres vifs et les ETF. C’est plutôt la base sur ce qu’il se fait en ligne, et même certains assureurs traditionnels sont compétitifs là-dessus.
Il faut noter que les ETF et les titres vifs supportent des frais de transaction en cas d’achat ou de vente de ces supports d’investissement. C’est pourquoi vous pouvez trouver jusqu’à 0,10 % de frais en cas de mouvement sur ces supports relatifs aux frais de transaction opérés sur les marchés financiers.
Les autres frais du contrat Lucya Cardif
Les frais de versement sur rente sont de l’ordre de 2,75 %. C’est très élevé. Ce n’est pas quelque chose que nous trouve de rédhibitoire tant les dénouements en rente sont extrêmement faibles. Si vous avez l’intention que dénouer le contrat de cette façon ou bien si vous jugez que cela pourrait avoir lieu, il conviendra d’en tenir compte lors de la sélection de votre contrat d’assurance vie sur lequel investir.
Le contrat d’assurance vie Lucya Cardif est un contrat collectif géré par l’UFEP (Union Française d’Épargne et de Prévoyance), incluant des frais d’adhésion payés une seule fois, à l’ouverture du contrat, fixés à 10 €.
Le fonds euro de l’assurance vie Lucya Cardif
Avec une performance nette de 3 % en 2023, ce fonds euro général est bien au-dessus de la moyenne des performances des fonds euro en France.
Les versements 100 % sur du fonds euro sont permis, ce qui est particulièrement appréciable pour les épargnants ne souhaitant pas verser sur des unités de compte (UC).
Il y a une politique de bonification sur 2024 et 2025 permettant d’obtenir + 1,20 % de rendement sur le fonds euro.
Celle-ci est conditionnée à un versement initial ou complémentaire de 8 000 € au 31/12/2024 au plus tard, avec un minimum de 35 % de versement en unités de compte (UC).
Nous pourrions imaginer voir un fonds euro bonifié dans ces conditions avec un rendement supérieur aux 4 % pour l’année 2024, voire peut-être davantage du fait de la hausse des taux d’intérêt.
Les unités de compte
Autant la faiblesse générale des frais constitue un des points forts du contrat, autant l’offre en unités de compte nous paraître être LE point fort N°1 du contrat d’assurance vie Lucya Cardif.
2 300 unités de compte (UC), c’est absolument énorme !
Vous y trouverez plus de 1 000 OPCVM traditionnels, que ce soient des fonds action, obligataires, diversifiés etc.
1 000 titres vifs, c’est rare de pouvoir investir en titres vifs sur une assurance vie de droit français. Vous pouvez aussi bien sélectionner des actions du CAC 40 telles qu’Air Liquide, que des actions allemandes, suisses, américaines, japonaises, etc. Il y a toutefois une contrainte d’investissement où chaque titre doit être investi de minimum 3 000 €.
50 ETF (ou trackers) qui sont des fonds extrêmement intéressants puisqu’ils vous permettent d’investir dans des actions de façon diversifiée et à moindre coût. Les ETF disponibles couvrent les principaux indices mondiaux, mais vous y trouverez également des ETF sectoriels (technologies, santé, …) et des ETF obligataires.
20 supports immobiliers si vous souhaitez diversifier dans la pierre. Nous avons parlé précédemment, mais il n’y a que 6 SCPI seulement, ce qui nous parait être une piste d’amélioration du contrat à l’avenir. Il faut malgré tout noter que Lucya Cardif reverse 100% des loyers issus des SCPI (tout comme le contrat Linxea Spirit 2), ce qui n’est pas le cas de la plupart des assureurs qui peuvent ne distribuer que 85% des loyers perçus.
Les modes de gestion de l’assurance vie Lucya Cardif
La gestion libre est la gestion par défaut sur tout contrat d’assurance vie. Le choix est tellement vaste que cela peut faire peur. Le courtier propose des choix d’allocation personnalisés.
Vous avez différents choix d’option de gestion disponibles gratuitement :
- Optimisation des plus-values, afin de sécuriser les gains dès que ceux-ci dépassent un seuil déterminé à l’avance.
- Stop loss en valeurs relatives ou absolues dans le but de couper les pertes si celles-ci dépassent un seuil fixé à l’avance.
- Arbitrage progressif, dans le but de lisser les points d’entrée en investissement progressivement sur les marchés financiers.
- Répartition constante, qui n’est ni plus ni moins qu’un rééquilibrage automatique de portefeuille. C’est très utile pour conserver son allocation cible dans le temps. Cela évite de devoir le faire manuellement chaque année.
La gestion déléguée est accessible à partir de 5 000 € d’encours sur le contrat et coûte 0,25 % / an.
Conclusion avis Lucya Cardif
Sans grande surprise, mais dans le bon sens cette fois-ci, notre avis sur le contrat d’assurance vie Lucya Cardif est très positif, sur toute la ligne.
Des frais ultra-bas dans leur ensemble, un bon fonds euro, un excellent bassin d’unités de compte incluant des SCPI et des ETF, et une option gratuite de rééquilibrage automatique du portefeuille afin de conserver son allocation cible sur la durée. Le tout, couplé à une grande accessibilité à ce contrat que nous considérons « haut de gamme » avec un ticket d’entrée de « seulement » 500 €, voire ultra-accessible via un seuil d’accessibilité aux versements programmés de seulement 50 € / mois. Beaucoup de contrats soi-disant « haut de gamme » ne le sont en réalité pas vraiment, et disposent de seuils d’accessibilité considérablement au-dessus… Ce contrat concurrence plus que sérieusement un autre excellent contrat du nom de Linxea Spirit 2, prenant peut-être même la place du meilleur contrat d’assurance vie.
